月入4000买什么保险

#太原职业故事#太原环卫做的最大的本地服务企业是蓝泰,其次是祥荣,前天和一个其中的员工聊天,工作模式有上半天休息半天,也有全天都上,30天都上的,月工资在四千,但没有社会保险,但他们其实也想要交一份职工保险,比较和城乡养老保险比较,前者养老费用会多一些。

一个月四五千的保险是什么保险?

一个月四五千的保险有很多种,可以是养老类型的保险,也可以是重疾医疗类的。也可以是理财型的保险。具体看你想购买哪一个类型的。不过建议身体健康保障可以放在第一位。可以重疾险,医疗险,意外险全方位搭配,这样就万无一失了!**有富余资金的时候购买理财养老类的就更完美了!

月入4000买什么保险

一个月四五千的保险是什么保险?

一个月四五千的保险有很多种,可以是养老类型的保险,也可以是重疾医疗类的。也可以是理财型的保险。具体看你想购买哪一个类型的。不过建议身体健康保障可以放在第一位。可以重疾险,医疗险,意外险全方位搭配,这样就万无一失了!**有富余资金的时候购买理财养老类的就更完美了!

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26岁,工作有医保,未婚,买什么保险好?月入4000? 月入4000买什么保险

这篇回答,我会用自己多年来为上千家庭配置过保险的经验,给想买保险,却怕被坑钱的你,专门写一篇保险科普干货文。

我花了三个星期的时间写下这篇文章,基本汇总了所有买保险前中后最重要、最关键、最容易被坑的点,把大家这几年问到的保险疑难杂症,都写在里面了!

我还整理出了所有——我在知乎回答过的商业保险高赞精华内容,来帮助大家对保险建立**性的认识。

如果你是小白,强烈建议你从前往后认真看,如果你已经对商业保险有一定了解,可以根据目录,挑选自己感兴趣的段落看。

全文目录如下:

1、要给谁买保险?

2、要拿多少钱买保险?

3、你的身体情况,能买保险吗?

4、买保险选大公司最好吗?

5、找谁买保险最靠谱?

6、保险买多少保额最合适?

7、保险怎么缴费最划算?

1、医疗险怎么买?

2、重疾险怎么买?

3、意外险怎么买?

4、寿险怎么买?

1、年金险是什么?

2、年金险收益有多低?

3、关于年金险,我的购买建议

1、不管理保单,后果有多严重?

真实案例:**去世,哥哥差点错失 200 万赔偿金!

2、保单管理有哪些工具?一定要收藏!

1、你的保险,保障什么?

2、你的保险,不保障什么?

3、买保险不如实告知,保险公司什么都能查到吗?

4、踏实3步,手把手教你实操理赔

步骤 1:出险报案

步骤 2:准备理赔资料

步骤 3:保险公司审核

误区 1:有病治病,没病返钱?

误区 2:买大公司保险,理赔更容易?

误区 3:网上买保险不靠谱?

误区 4:保险随便买,熬过两年就能赔?

误区 5:一张全家桶保单,解决所有问题?

当然不是了!

我身边就有不少长辈,几十年下来都没生过什么大病,就算没买保险,也一直过得好好的。

如果你对未来非常乐观,觉得疾病和意外跟自己的关系不大;

觉得这辈子都会平平安安,永远不出意外,一定不会生重病;

即使生了重病,也有几十万、几百万给你造,那你绝对不需要保险,因为你买保险一定是吃亏的!

但疾病和意外,我们能提前**吗?

中国每 1 分钟就有 6 个人死于癌症,每 6 分钟就有人死于交通事故…

我们很多**都是普通家庭出身,生了重病根本拿不出多少钱的。

如果想治病,最后只能卖房救命、朋友圈轻松筹,拖垮全家人…

很多人,甚至连我爸妈都想不明白,来问我:

说实话,08 年那会儿,老婆给我买第一份保险的时候,我就非常反对,觉得用不上浪费钱诅咒我死,也有过这种幼稚的想法,所以我非常理解这种困惑,但现在想通了:

有些东西不一定要用上,才能体现它的价值,用不上反倒是最好的结果。

汽车上的备胎、家里的防盗门窗,没用上,你也不会觉得白装了。

老婆给我买了一份保 30 年的寿险,死了能赔好几百万的那种!

如果 30 年后我还健健康康地活着,首先我要感天泣地,多谢老天爷的眷顾,又让我活了 30 年。

如果是你呢?你会因为没拿到这几百万而懊恼吗?

其实,我交的钱也没浪费,只是保险公司赔给那些去世的人了,可以帮助逝者的家人继续生活下去。

说白了,买保险和买冰箱彩电一样,更多的是消费属性。

花钱买保障是天经地义的,不能因为没出险,就觉得钱白花了。

就像你花钱请了保镖,如果没有被袭击,你会觉得钱就白花了吗?

平时烧香拜佛,一辈子平平安安,佛是不是白拜了?

年年都去体检,每次都没啥毛病,钱是不是白花了?

显然不是!

保险就是你的保镖,它已经在约定的时间,为你提供了相应的保障,没出险并不等于白花钱。

我也总结了四大经典险种的作用,针对人生的不同风险,其实都可以通过四大险种解决:

后面对这些险种,还有详细的介绍,有需要的可以跳读至第三部分!

好了,解决完保险必要性的问题,那接着就来看看:

买保险前必须要注意的7件事,一定要仔细看,因为稍不注意就掉坑!

很多人都是因为孩子出生,才考虑去买保险的。

为人父母,总是希望把最好的给孩子。

我也是两个孩子的**,非常能理解大家这种心情,我也恨不得把全世界所有的爱都给他们。

从业多年,我见过不少家长,不惜重金给孩子买保险,而自己却只有单位的医保,几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭,一家老小的保险,配置齐全是分分钟的事儿!

但我们大部分人还是普通家庭出身,每年给孩子交近 1 万的保费,仅这一项就占了家庭预算的大头,等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……

这位进退两难的朋友,相信在座的,也不在少数:

那没钱索性就裸奔吧,自己没保险也没事,再穷不能穷孩子!

你要这么想,就大错特错了!

父母才是孩子最重要的保险,如果自己生病都没钱治,你拿什么来保护孩子呢?

我们做父母的,要真有一天生重病不能工作挣钱,甚至不在人世了,那至少孩子能拿到一大笔理赔金,可以维持正常的生活,并且继续接受良好的教育。

普通家庭买保险的预算,是非常紧张的,一定要有个轻重缓急,从全局出发!

买保险前,务必要确定,先给谁上保险?重点给谁上保险?

正确的做法应该是:先大人,后小孩!(还想不明白看这里)

对于家庭来讲,大人平安,才是孩子健康成长的唯一前提!

预算有限,尽可能把钱花在大人身上。

在大人保险没有配置齐全之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性地买保险。

现代人生活压力大的,处处都要花钱!

柴米油盐、房贷车贷、孩子兴趣班,每一样都压得人喘不过气来。

对普通工薪家庭来说,每个月工资发完,还完房贷车贷,还有多余的一笔钱买保险,已经很不容易了。

赚钱养家累成狗,还是被业务员牵着鼻子走!

超市买菜的时候为了几毛钱斤斤计较,买保险的时候却闭着眼睛瞎买。

字一签,一纸合同定终身,想退保又不划算。

这位朋友的留言让我印象非常深刻:

保险的作用是:没出事锦上添花,出了事雪中送炭!

买了保险并不能改变生活,而是防止生活被改变!

如果你因为保费太高,日子过得紧巴巴,退保损失大又觉得不划算,就改变了你们家正常的生活,那就是恶性循环,失去了买保险的意义。

所以,买保险前一定要慎重考虑,到底要花多少钱?

对于这个问题,业务员都学过话术的,通常会套用两大 “黄金原则”,1 秒钟就给你 “权威” 答案。

我觉得并不靠谱!

意思就是:你每年买保险的钱,要控制在年收入的 10% 左右,保额要做到年收入的 10 倍。

像上面留言的莫先生,年收入 10 万,那就得每年花 1 万块,买 100 万保额的保险。

但对于大多数产品来说,这就是 “不可能的任务”:

如果还想买寿险、意外险、医疗险,那还得再加几千块…..

所以,双十原则过于简单粗暴,只能作为大致的参考,但不能生搬硬套。

除了双十原则,业务员还会搬出一套更洋气的算法—— “标准普尔家庭资产象限图”。

告诉你家庭资产分为 4 个账户,要按照一定比例分配:

这个图建议你花 20% 的收入买保险,也就是图中 “保命的钱”。

但说实话,这个比例绝对偏高了。

像年收入 10 万的家庭,衣食住行、小孩教育、老人赡养等,都是不小一笔开支。

如果每年还要拿出 2 万块买保险,那日子一定过得紧巴巴,生活质量大打折扣。

只能说,这张图最大意义就是告诉你:

家庭资产要分散配置,千万别把鸡蛋放在同一个篮子里。

盲目套用所谓的 “金科玉律”,就好比随便抓起一张处方去买药,根本治不好病,甚至出人命。

每个家庭的情况千差万别,我不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法!

我不是一个教条的人,还是前面那句话:

买保险花的钱,一定不能影响你们正常的家庭生活。

只要我们在不影响日常开销的前提下,掌握一个合适的尺度就行,生活已经很难了,没必要让自己压力很大。

建议大家买保险前要多想想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些;

再认真算算,每年最多能拿出多少预算买保险,这样才是最靠谱的。

我们身边很多业务员,由于缺乏专业知识,只能靠人情或者对客户 120% 的热情来**保险。

这给很多人造成了一个假象:买保险太容易了,只要我想买,就有一大堆人求着我买。

这么想真是图样图森破!

现在的年轻人,熬最深的夜、脱最多的发,工作压力大,身体多多少少有些小毛病。

还有很多人,都是将近三四十岁成家立业,有了孩子才准备买保险,这时候:

甲状腺结节、**结节、**肌瘤、乙肝大小三阳,这些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司 “小题大作”。

简单来说,医生关心的是现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

保险公司开门做生意要赚钱的,如果你一生平安,它就赚了保费;

如果你有什么三长两短,它就要赔得好几十万,所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。

保险公司会根据以上因素,综合判断你的风险大小,给出核保结论,一般有几种结果:

图没看懂?那我翻译一下给你听:

看到了吧,保险不是你想买,想买就能买!

身体健康的人,买保险确实非常轻松;

但身体一有“小毛病”,你就不是在买保险,而是在申请保险,求着保险公司让你买。

建议你买保险前,要清楚自己的健康状况,做到心里有底!

要不然看了很久心仪的产品,最后因为健康问题买办法买,白白浪费时间。

如果不太确定能不能买,可以试试有智能核保功能(点击查看)的产品,马上就能知道承保结果,或者通过多家公司投保,找到承保条件最好的产品。

从业这几年,我经常遇到一个词儿:小保险公司。

中国人对保险公司的认识,主要来自于广告和自己身边的网点,广告打得响就是大公司。

还有很多人觉得,开保险公司那还不简单,不跟开小超市一样,都是卖东西嘛!

我们都知道,银行、证券和保险是金融业的三驾马车,这三个行业国家都存在严格的**。

所以,想成立一家保险公司其实并不容易的,甚至可以说非常难。

来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求?

翻译成大白话就是:

归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,我了解到的情况是:

目前有好几百家公司排队申请审批,2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

其实在真正的内行人眼中,根本不存在小保险公司和大保险公司,大和小更多是个人的主观判断。

目前国内已经有近 200 家保险公司,很多你不认识的保险公司,其实背后的股东实力非常雄厚,来头并不小。

随便举几个例子:

百年人寿:2018 年在全国 91 家人身险公司中,保费收入排第 13 名当然,我也能理解很多人对“大保险公司”的执念,但买保险需要考虑的事情还有很多,公司品牌不一定是最重要的。

常见的考虑因素就包括:

每个人的关注点是是不同的,你要了解自己选择公司的标准。

想清楚买保险的最终目的,千万不要本末倒置。

在中国内地,无论大公司还是小公司,都是安全的金融机构,如果在意品牌就选大公司,如果在意性价比也可以看看其它公司。

如果你担心小公司破产倒闭,强烈推荐你阅读《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》。

如果你担心保险理赔,强烈推荐你阅读《保险到底怎么赔,大小公司有差异吗?》。

如果你好奇不同公司保险价格差异巨大的原因,强烈推荐你阅读《为什么不同公司,保险价格差异巨大?》。

经常人跟我说,为什么你们深蓝保推荐的产品,我去保险公司的官网都找不到,是不是假保险?

其实保险公司有很多**渠道,不同渠道的产品策略差异很大。

我们在网上购买电器、日用品时,很容易碰到只在网络**的特供版。

同理,保险公司会把一些特定保险,单独只放到网上**,而其他渠道是买不到的。官网没有也很正常。

而且每个渠道**的产品,保障责任和价格也是天差地别。

我总结了以下几个**渠道:

其实,买保险无外乎就是线下购买,或者自己网上购买,那么哪个渠道才靠谱呢?

那就找保险**人或者保险经纪人。

听上去是不是差不多?

但其实这两类**人员,卖的产品是完全不同的。

简单来说,**人只能**某一家保险公司的产品,而经纪人可以**的保险公司产品更多。

这样就能分出谁好谁差吗?我觉得很难。

我见过极其兢兢业业的**人,也见过满嘴跑火车,只谈情怀不谈保险的经纪人。

不能说就一定好,一刀切容易走极端,不够理性客观!

如果你还是很纠结,强烈推荐阅读《保险**人 VS 保险经纪人,哪个才靠谱?》。

现在什么事情都可以在网上做,网上买保险自然也是趋势。

如果你担心网上买保险存在疑虑,强烈推荐阅读《网上买保险靠谱吗,有什么优势和不足?》,一定能解答你的问题。

什么事都不能绝对化,无论网上买保险,还是线下买保险,都有自己独特的优势和不足。

我自己的观念就是:哪个渠道都行,渠道不重要,产品才重要。

无论黑猫白猫,能抓住耗子就是好猫!

如果产品本身保障责任就不行,那线下服务再好,就算**人经纪人是你们家亲戚熟人,不符合理赔条件,保险公司照样不会赔钱的。

过去很多年,很多中国人为了买能返钱的重疾险,导致重疾险保额都非常低。

我特地去翻了近年的理赔年报,看到有些公司的件均保额才几万块,也就是某些人生重病,就只拿到几万块理赔金。

这是什么概念?

现在买辆车都要十几万了,难道人命还没有车值钱?

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,人生了重病不但无法工作赚钱,还要承担动辄几十万的治疗费。

试问几万块的保额,有什么用?买保险意义何在?

买保险就是买保额,我总结了人生四大险种的搭配保额攻略:

如果你还是不清楚,买多少保额最合适,强烈推荐阅读《买保险,看这个数字就够了》。

保险缴费和房贷有点类似,你可以选择全款或分期付款,常见的保险缴费方式分为:

我个人意见是:

重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费时间,每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或提高保额。

年金险或者其他理财保险,可以选择短期交费,投入的本金越多,就会像滚雪球一样,越滚越大,收益越高。

买保险前,不仅需要充分了解自己的风险状况,还得知悉保险的一些基本规则,真的不是简单的活儿。

以上就是我整理的 7 个大家在投保时,常常容易忽略的问题,相信一定能给你一些启发。

接下来一起了解下保险都有哪些种类,哪些是必买的?

不少人跟我说:

现在赚钱养家真心不容易,保险那么多,但我的钱就那么点,买什么最好?怎么搭配?

其实对大多数人来说,真正有用的保险就四种:

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

这四种就是最实用的保障性保险,每个人都可以认真考虑,作用不太一样,下面来仔细看看:

顾名思义,就是报销医药费的保险。

遵循的是损失补偿原则,不能重复报销。

医疗险一般分为两类:国家医保和商业医疗险。

国家医保是国家给的医疗福利,包括了职工医保和居民医保(含新农合),不限年龄,即便患过重病也可以参保,不过只报销社保内费用,报销额度也不高。

商业医疗险,是保险公司自己推出的医疗险,很多医疗险都可以做到报销不限社保内外,最高保额几百万,花多少就报多少,是医保的有力补充。

在中国,因病返贫的家庭实在太多太多了,朋友圈轻松筹、水滴筹等,隔段时间就刷屏,所以医疗险一定要买。

如果觉得商业医疗险太贵,也请一定要给自己买国家医保,比如居民医保或者新农合,每年只要两三百块,这个钱一定不能省!

关于国家医保,我之前已经写过详细的科普,受到很多知友肯定,点赞过千,收藏过万的干货长文,强烈推荐阅读:

商业医疗险是我觉得最复杂的险种,普通小白根本摸不着头脑。

如果不想买错,我之前写过一篇万字长文分析,强烈推荐阅读:

具体产品怎么选,我每个月初,都会更新医疗险优秀产品榜单,最新产品测评,戳

顾名思义,就是生了重病,如果符合条款规定的理赔条件,保险公司直接赔一大笔钱。

医疗险只能解决医疗费用问题,一般要自己先出钱才能报销,没钱就只能借钱买房水滴筹…

分享一个我身边的真实案例:

再加上前不久刚买了房,太太在家相夫教子,家里并没有太多积蓄。

因为得了癌症无法工作,他没有了收入来源,但房贷还是要还,老婆没收入,孩子要上学,父母要赡养……

重疾险的本质就是“收入损失险”:

生一场大病,不是解决了医疗费用,就高枕无忧。

很多隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些医疗险无法报销。

如果买了重疾险,可以一次性赔付一笔钱,你想怎么花就怎么花,可以用来治病、出国理疗、解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

当然,重疾险种类五花八门,套路非常深,稍不留意就被坑,我之前写过一篇万字长文,强烈推荐阅读:

具体产品怎么选,我每个月初,都会更新重疾险优秀产品榜单,最新产品测评,戳:

顾名思义,就是发生意外后,保险公司赔一大笔钱。

意外险,可以说是大多数老百姓买的第一份保险,也是很多人踩坑的起点。

因为,很多人不知道,意外险的定义是:

像中暑、猝死、高原反应这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的;

并不满足意外的定义,所以保险公司是不会赔钱的。

而像常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等,都是满足意外定义的,可以通过意外险获得赔付。

另外,猝死也存在很大争议,经常产生纠纷,所以现在不少意外险都特意加上了猝死保障。

如果你在意猝死保障,可以重点留意!

总的来说,意外险是四大险种里性价比最高的,几百块就能有上百万保额,保障实用,适合每一个人。

不过,意外险的种类也是五花八门,看似简单,其实套路非常深。

例如,伤残责任是意外险独有的,其他险种无法代替。

但某些意外险居然在意外伤残的保障上,只保障全残!

「 伤残 」和「 全残 」,仅仅一字之差,但保障却天差地别,可谓是居心叵测,普通用户实在难以分别。

如果你不想买错,我之前写过一篇万字长文,强烈推荐阅读:

具体产品怎么选,我每个月初,都会更新重疾险优秀产品榜单,最新产品测评,戳:

这是死了才能赔钱的保险,听上去很不吉利,受制于传统观念等原因:

寿险这种在国外极其流行的产品,并不受中国人待见,买的人并不多。

但寿险对家庭经济支柱来说,尤其重要。

举个例子,老王赚钱养家,老婆在家相夫教子。

他不仅要偿还房贷车贷,还要考虑儿女的教育支出,及父母的养老和医疗的问题。

在上有老、下有小的关键时刻,作为家庭收入的经济支柱,不能有任何的闪失。

如果某天老王不幸出车祸身亡,那整个家庭会面临严重的经济困境。

如果买了寿险,虽然人没了,但理赔款还能让老婆一家人体面生活,孩子也能继续接受良好的教育。

定期寿险属于寿险的一种,简单来讲寿险可以分为三类:

在所有寿险中,我首推定期寿险,更加适合工薪家庭。

总的来说,寿险的保障责任比较简单,只要身故就能获得赔付。

这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后**也能获得赔付。

如果你想了解不同寿险的差别,我之前写过一篇科普文章,强烈推荐阅读:

具体产品怎么选,我每个月初,都会更新定期寿险优秀产品榜单,最新产品测评,戳:

以上四大险种,是最实用的保障性保险,每个人都可以认真考虑。

特别是家庭经济支柱,一定要配齐。

不过,小孩老人没有家庭责任,可以不买寿险;

老人年龄大、身体相对没那么好,一般买重疾险都不太划算。

不同年龄买保险都有一定的侧重点,强烈推荐阅读这篇文章:

如果你还纠结,只买一类保险,最应该买什么?

我之前写过一个真实案例分析,完整地展示了买不同保险导致的后果,强烈推荐阅读:

前面说的四大险种已经很复杂了,而年金险还要更复杂,所以我单独拎出来说。

每次看计划书,都感觉晕头转向,根本找不到重点。

很多**人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途,收益虽然看起来很诱人,但并没有几个人能真正搞懂。

那年金险到底是什么呢?值不值得买?适合谁买?

下面就通过 5 个点,带你揭开年金险神秘的面纱。

不看枯燥的定义了,来看个例子:

每年通过这份保险,可以获得如下利益:

:7—17 岁、22 岁—终身,每年返还 2094 元教育金:18—21 岁,每年返还 2.5 万,返 4 次身故保障:返还保费 或 **价值的较大者不确定分红:保险期间有分红,但是分红是不确定的可以看到,年金险除了能返钱、能分红,只剩**故保障。

本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱。

不管是生存金、教育金、养老金,其实都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”,退休后领就叫“养老金”,只是返的时间不同,名字也不同罢了。

所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。

我将市场上的年金险详细了解一番,发现大致可以分为 2 类:

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益,预定利率越高,每年实际返的钱就越多。

所以我们看到的年金险,一般都有两份条款:年金险 + 万能险 。一般运作流程如下:

是不是看不懂?

其实,简单理解,年金险就是一款可以返钱的保险。

除了保障功能,还附加了一个可以自动理财的小钱包。

如果有闲钱,可以随时存进小钱包里,源源不断的获取收益。

很多人买年金险,要么是盲目跟风,要么是被眼花缭乱的收益吸引了。

这里,我必须泼盆冷水:很多年金险在前 6-8 年都是亏钱的。

而且前几年返给我们的钱,表面上好像是“收益”,实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值,就又回到了我们手上……

所以,年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是 20 年、30 年、50 年……

其实,年金险并不是必备的保险,它的作用更偏向于理财。

如果你有兴趣购买,请先问问自己这几个问题:

如果你的答案都为“ 是 ” ,恭喜你,你可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了!

然鹅,大多数人还是普通家庭,特别是对于处在人生爬坡阶段的年轻人,或上有老下有小,各种生活压力纷至沓来的中年人,我建议多仔细想一想,自己真的适合买理财保险吗?

我觉得,普通百姓还是不要冲动购买年金险,我自己也没有买过。

**去世,哥哥差点错失 200 万赔偿金!

2016 年 10 月 21 日,广州电视台播放了这样一则新闻:

不久后,哥哥收到一条奇怪的短信……

通过这条短信,小程找到保险公司,最后成功理赔。

试想一下,假如小程不知道有这份保险,两百万就石沉大海了。

虽然人死不能复生,但**能给年老的父母留下两百万,也算是尽孝了!

这并不是孤例,类似的新闻一搜一大把:

通过这些活生生的例子,希望大家能明白:

保险公司是一定不会找你主动理赔的!

因为保险公司不是**局,不可能随时掌握每个客户的生死状态。

买保险不做好保单管理,吃亏的是自己。

有时候买了保险,却没管理好,比没买保险更让人觉得可惜。

保单管理除了让家人知道都买了那些保险,还有个主要作用就是:

及时了解保险缴费时间、了解家人保险配置是否平衡。

我建议这样保管:

这个是我几年前,就推荐过大家使用的保单管理表格。

很多粉丝都下载使用了,不仅可以有效记录自己的保单**,还可以对家庭保障进行一定的统计。

如果你想用互联网表单管理工具,我们团队奋战了 200 多个日夜,开发了一个工具——小深保管家。

我总结了几大实用功能:

这个工具录入方便,可以毫不费力地对家庭保障情况进行分析, 方便自己了解保障现状,大大提高管理效率。

小深保险管家也提供了一键备份功能,可以非常方便地把家庭保险**,发到自己指定人的邮箱和手机。

对手掌比较大的朋友来讲,手机输入**简直是灾难,为此我还特意开发了电脑版本。

大家使用电脑输入网址,就能开始使用,我们对保单**进行了大量的简化,一般 20 个保单,几分钟就能录入完,有需要可以私信我!

平台所有数据都保存在阿里云,并且所有数据都是加密的,所以不用担心数据的安全性。

更多保单管理介绍,可以查看这篇文章介绍:

保单管理就聊这么多,给自己打了个小广告,更希望能帮到你!

这个就基本围绕着 “病、老、残、死” 这四件人生大事,你只要抓取合同中的关键**,看懂条款不是问题。

① 什么条款保 “病”?

生病和意外**都需要治疗,要么看门急诊,要么住院。

保险中与病有关的保障如下:

直接说结论:

当看到 “住院费用保险金”、“门急诊医疗保险金”,这份保险就是可以报销医疗费用的,一般都是 医疗险。

也有的条款会多两个字,叫做 “意外医疗保险金”,这种只报销意外引起的医疗费,比如说摔伤骨折,一般 意外险 是保的。

如果看到 “疾病保险金”,说明得了对应的疾病(重疾、中症、轻症),就能一次性拿到一笔赔偿,这种就是 重疾险 。

② 什么条款保障 “老”?

每个人都有老去的一天,老去并不可怕,最怕的是没钱养老。

当看到条款中带有 “生存保险金” 或 “满期保险金”时,你就该明白这份保险能让你领钱。

这种能**的保险,一般都是 年金险 或 两全寿险,想了解更多,可以查看《四种理财型保险》。

③ 什么条款保 “残”?

伤残和重疾对人体的伤害同样严重,重疾还有机会治好,但伤残很多时候是一辈子的。

在保险中,当你看到 “伤残保险金”、“全残保险金” 时,说明**达到某种程度,就可以赔一笔钱。

伤残一般是 意外险 保障的,它分为 1 – 10 级,合计保障 281 种伤残情况。

其中,10 级最轻,赔 10% 保额,**逐级递增 10%,1 级最严重,赔 100% 保额。

举个例子:

小明买了 100 万意外险,如果撞车磕掉 4 颗牙,属于 10 级伤残,可以赔 10 万;

如果被撞成植物人,属于 1 级伤残,赔 100 万。

想了解更多,可以参考《一文读懂意外险》。

而全残是最严重的几种伤残,一般由 寿险 保障,也会赔 100% 保额。

当一个人发生全残,单纯从财务角度来说,不会再产生收入,和身故差不多了。

④ 什么条款保 “死”?

生老病死是自然定律,“身故保险金” 就是保障死的,它一般分为两种:

对于 寿险 来说,两种身故都可以赔,而 意外险 只赔意外身故。有时候,重疾险也会附加身故保障。

有的人不明白,人都不在了,赔钱又有什么用?

其实每个人都不是**生存的,像我们这种上有老下有小的中年人,有责任照顾家里的老人和小孩。

虽然这笔钱自己用不上,但可以让家人维持正常的生活。所以寿险有个很形象的比喻:

活着就是一台印钞机,倒下就是一堆人民币。生是你的丈夫,死是你的 “钱夫”。

关于寿险,我之前也写过《一文读懂寿险》,有需要可以进一步了解。

除了保什么,不保什么同样重要,不保的部分也叫 “责任免除”。

很多人眼中的 “保险是骗人的”,就是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。

为了引起注意,条款中责任免除的内容,通常会加粗或标红。

买保险前一定要留意免责条款,确认哪些不赔?

对于普通人来说,保险是非常专业的金融产品,由于看不懂合同里的免责条款,只能将之描述为 “保险的坑”,心存畏惧。

我总结了最常见的免责条款,有下面 7 种,其实仔细看都很合理:

举个例子,小明买了一份意外险,酒驾后发生的意外,保险公司是不赔的。

因为免责条款早就写清楚了,而且从法律和道德层面来说,酒驾也不应该支持。

因此,不要盲目听信**人的夸夸其谈,一定要仔细阅读 “保什么”(保险责任)和“不保什么”(责任免除)这两部分。

任何事情都有两面性,如果买保险之前,不认真了解条款,买了保险之后,也不仔细翻阅合同,发生理赔纠纷时,就说保险的免责是 “坑”,我觉得是不公平的。

有个别 “奇葩” 免责条款,在购买之前,就要注意,如果是坑,就应该避免。

如果是小瑕疵,在更看重产品保障和性价**前提下,自己觉得合适,选择投保也是没有什么问题。

如果你还想详细了解不同保险,关于免责条款的坑,强烈推荐阅读:

有人问我,在外面的体检机构查出了甲状腺结节,十几年前因病住过院,投保时要不要告知保险公司?

我的建议是:如果健康告知有问到,都需要如实告知,大家千万不要低估保险公司的调查能力。

现在大多数拒赔案件,都是因为“健康告知”不过关!

不下 20 个朋友跟我说,买保险时**人告诉她:只要没有住过院,健康告知可以全填否。

甚至一些保险公司就是这样给新人培训的:

可千万不要天真地以为,没有住院就查不到医疗记录!

其实,保险公司的调查手段多得很,有兴趣可以看看《保险公司如何做理赔调查?》这篇文章,了解保险公司的完整调查流程。

无论是住院还是门诊,只要健康告知问到了,都是需要如实告知的,要不然日后理赔就很容易产生纠纷。

建议买保险前,一定要逐字逐句地看健康告知,也最好把自己的病历和检查报告准备好,以便核对。

虽然健康告知只有区区几百个字,但外行人想一次性就填对并不容易。

我之前分享过几个技巧,强烈推荐阅读:

买保险并不是为了拿理赔,可是万一真的不幸出险了,到时候要怎么处理呢?

有空可以了解下面的流程,做到事前心里有数,不至于遇事时慌忙错乱。

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。

很多产品条款都会规定,出险后 10 日内要报案,但也不是硬性要求。

《保险法》也有规定,寿险的索赔时效是 5 年,重疾、医疗、意外是 2 年。

在报案时,我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份**、事故的起因经过结果等相关资料,提高报案的效率。

另外,保险公司的报案渠道有很多种,包括:

这里再次提醒,万一出险,一定要尽快报案,积极配合保险公司准备理赔资料。

报案后保险公司会有专人指导收集资料,我也整理了主要的理赔资料表,记得双击收藏:

现在很多保险公司优化了理赔体验,不用麻烦**人、邮寄,甚至自己跑到保险公司,在线就可以提交理赔资料了。

之前我分享过,朋友通过保险公司 APP 申请理赔的经历,全程没有**人协助,最终也顺利拿到了 30 万重疾理赔,强烈推荐阅读:

资料齐全后,就会提交给保险公司的审核人员。

对于简单案件,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如下两个环节:

总而言之,理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,少赔钱并不会给自己冲业绩。

只要符合理赔要求,是没有理由不赔的。

即便有严格的理赔流程,但有时候大家对理赔资料的理解存在差异;

所以,也难免出现理赔纠纷,你可以通过以下 4 个途径解决:

好了,关于保险理赔就谈到这里,只要做好上面这几件事情,就能很大程度上杜绝拒赔的可能性。

如果你仍然有其他疑问,也可以在下方给我留言。

我也汇总了以往写过的保险理赔文章,推荐阅读:

****特别喜欢存钱,保险公司推出 “有病治病,没病返钱” 的保险就很吃香,保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障,看似薅了保险公司的羊毛,但真有这么好吗?

以 30 岁女性,买 50 万保额的重疾险为例:

看看,返还型重疾险,不仅价格贵几倍,而且只有保障期内没得重疾,才会返钱给你。

这意味着,如果保障期内得重疾,消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔 50 万, B 消费型重疾险每年少交 7115 块。

如果买了 A 款返还型重疾险,70 岁时顺利** 31.2 万,收益又有多高?

经计算,IRR 收益率 (点击了解)只有 1.5%,跟银行存款差不多。

因此,返还型重疾险存在两大不足:

一是,返还的钱不一定能拿到;

二是,即使拿到了也不多。

另外,返还型意外险我也不推荐买,在《返还型意外险七宗罪》里,我有详细分析。

我们平时买手机家电、化妆品都要选大牌子,因为名气大有保障,很多人买保险也如此,“大公司服务好,理赔又快又宽松”。

而普通人眼里的大公司,要么广告打得多,要么线下**人多。

实际上,保险行业根本没有小公司,背后的金主都是人民币玩家。

《保险法》规定,开一家保险公司,注册资金至少要两个亿。

在《2019 保险理赔年报》解读中,各家保险公司的获**、理赔时效也几乎一样。

市场上也常常听说,某某家保险公司的服务最好,其实服务很主观的东西。

如果你碰到一个负责任的**人,你自然会觉得服务好。但如果你碰到一个不靠谱的**人,你甚至会觉得保险就是骗人的。

关于保险公司的服务,银***有一个更客观科学的评级,感兴趣的朋友可以阅读这篇文章:

因此,买保险重点看保障就好了,没必要盲目追求大品牌。

保险看不见、摸不着,很多人都跟我说:

你介绍的保险只能网上买,价格确实便宜很多,但是不是假货?理赔会不会很麻烦?

其实,互联网只是保险**的一种渠道,这跟你买衣服一样,可以在实体店买,也可以网购。

网上保险便宜不少,是因为它节省了更多成本,不用考虑**人工资、店铺租金、广告费用等。

现在线上竞争激烈,无论你眼中的大小保险公司,都在推出高性价比产品,例如平安 e 生保、人保好医保等。

再比如,你在线下买 XX 福,每年要交上万块保费,但你买同等保额的互联网保险,至少能省一半。

此外,网上买保险也很安全,几十年前很多人还觉得网上买手机不安全…

现在呢?

其实你看到保险产品,都有在银***备案,不然是违法的。

如果你实在担心买到假保险,可以通过两个渠道验真:

另一方面,网上买的保险一般没有业务员跟进,不少朋友会担心理赔很麻烦。

其实根据《2019 保险理赔年报》显示,线上理赔已经逐渐成为主流。

比如中信保诚的数据:

可以看到,有 99.8% 的人通过线上渠道申请理赔。

很多时候,就算你是线下买的保险,业务员也会教我们如何通过官方 APP 或公众号进行线上理赔。

整个理赔流程都是电子化操作,无需提供纸质资料,不用他人指导,自己操作也很方便快捷。

买保险时,还有些业务员会这样建议:

真的吗???

我们先来看看《保险法》第 16 条:

如果仅按字面意思理解,确实会让人产生误解。

然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

我通过搜索“中国裁判文书网”,找到一个真实的案例:

保险公司经过调查,发现王某在投保前已确诊 “慢性肾衰竭尿毒症期”,于是发出拒赔**…

像王某这种就是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,**最终还是判拒赔的。

因此,千万不要隐瞒告知,业务员倒是签单赚了钱,赚了提成拍拍**走人。

而你不仅白交了几十年的保费,还买到一张永远无法理赔的保单。

熬过两年后能不能赔,要具体情况具体分析,不同的**判决,结果也有可能不同。

但如果你做好健康告知,就不用胆战心惊,关于健康告知的介绍,点击这里就可以了解。

买保险是件麻烦事,条款跟天书一样,看得头皮发麻。为了省事,有的人干脆买份可以 “从头保到脚” 的保险。

目前这类产品有很多,比如下面这款 “保险全家桶”:

这款 “全家桶” 包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等,看上去非常全面。

它的优势在于只买一次就可以了,理赔时也只需提交一次资料。

但**都有两面,一款看似完美的保险,如果细拆下来,可能隐藏着不少缺陷。

比如这款长期意外险水份就很大,在保障一模一样的情况下,相比单独买的意外险,价格贵出几十倍。

因此,只在一家保险公司打包一份 “保险套餐”,并不是一种明智的选择。

就像去买水果,果篮里各种水果都帮你挑好了,包装还特别高大上,但价格偏贵,还不一定好吃,并没有分开买划算,自己挑选也放心有保障。

与其追求 “大而全” 的保险,还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产品都不一样,分散投保更加物美价廉。

如果你想了解更多 “保险全家桶” 的套路,可以看看这篇文章:

俗话说,“偏见源于误解,误解源于不了解”。

由于长期的粗放式发展,保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友,从来没了解过保险,更没买过保险,就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠,虽然知道保险是好东西,但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人,只是很多人不看条款,甚至不知道买的什么产品就付款了,简单地相信身边的业务员,闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具,可以转移自己无法**的风险。

希望我今天的科普,能够帮助你加深对保险的认识,减轻对保险的误解,让更多人能用好保险。

我是深蓝君,专注保险测评,日常科普社保和商业保险干货!

如果我的回答能帮到你,记得收藏起来,也请记得点个赞鼓励下~

也可以分享给有需要的亲朋好友。

全文结束,但未完待续,我会在每个月初重磅更新 四大险种榜单…….

如果有任何保险疑问,欢迎关注深蓝保机构号,有问题随时私信我,我会尽我所能解答。

1、预算有限只买一种保险,买什么?

2、网上买保险靠谱吗?有那些优点和缺点?

3、0-80岁重疾险投保思路分析,5份方案一手掌握!

4、小保险公司靠谱吗?保险公司破产我的保单怎么办

5、详解2019各大保险公司真实理赔数据!保险理赔哪家强?

6、20家大保险公司重疾险分析,哪款性价比最高?

7、医疗险和重疾险有什么区别?有了百万医疗还用买重疾险了吗?

8、价格2千和2万的重疾险,到底差在哪?

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