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小夫妻家庭理财规划,首先要做好家庭资产配置。

指数基金适合做较长时间的投资计划。如果资金短期里就需要用到,或者有一些确定性的开支,最好还是用其他类型的资产进行打理。

这里所说的其他类型的资产,主要也是围绕基金来说的。除了股票基金,市面上还有两类比较好用的基金类型,就是货币基金和债券基金。

什么是货币基金呢?

货币基金是专门投资那些安全又具有很高流动性的货币市场工具的基金。货币市场工具这个名词可能比较绕口,一般来说货币市场工具包括期限小于 1 年的短期国库券、政府公债、大额可转让定期存单、商业本票、银行承兑汇票等。

一般货币市场工具是针对大资金量的投资者开放的,我们普通投资者一般接触不到。但是这些工具大多具备「高安全性」「高流动性」等特点,非常适合短期资金的打理。所以就有基金公司开发了货币基金这个投资工具,把大家的小资金集中起来,凑成大资金,这样就可以参与到货币市场中了。这就是货币基金的由来。

根据《货币市场基金管理暂行规定》,我国货币基金投资的主要对象包括:

货币基金诞生的时间并不短,第一只货币基金在 2003 年就诞生了。但是在很长一段时间里,这个品种并没有流行起来。原因是市场没有找到货币基金合适的定位。虽然也有不少投资者知道货币基金是一个短期的、高安全性、高流动性的品种,但以前货币基金的投资与债券基金、股票基金的投资一样,需要较为烦琐的基金开户手续和申赎流程。

再加上以前互联网不像如今这么发达,所以想投资货币基金,需要跑银行柜台才能做这些操作。为了打理零钱而辛辛苦苦地来回跑,非常不方便,长期收益又不高,这使得货币基金一直没有很好地普及开来。

直到余额宝的诞生,改变了货币基金。

余额宝是阿里巴巴和天弘基金公司合作推出的一个货币基金产品。这个货币基金本质上与之前的货币基金并没有什么不同,但阿里巴巴做了如下创新性的改变:

(1)门槛大大降低。

以前许多货币基金的申购金额要求 1 000 元起,而余额宝把门槛降到了 1 元,只需 1 元以上就可以申购,真正做到了「零钱理财」。

(2)申购更加方便。

以前想要申购货币基金,需要亲自跑到银行网点,填写很多的单子,走复杂的流程才能开通,而余额宝可以从开户到申购全部在电脑或手机上完成,步骤简单快捷。

(3)赎回变现快速。

余额宝的定位是「零钱理财」,基于这个定位,余额宝在赎回变现上专门提升了速度。一般来说,余额宝赎回可以在 2 个小时以内变现到账,这比之前赎回货币基金通常所需要的 1 天时间要快速高效。

货币基金还是那个货币基金,但由于余额宝在基金使用上的创新,为货币基金打开了一扇新的大门。余额宝不仅让数以千万从来没有接触过理财的人萌发了理财意识,也激活了金融市场的创新,随后很多平台也都推出了类似余额宝的理财工具,极大地丰富了我们的投资渠道。

这也说明了,收益率不是金融产品的关键,能够真正满足客户需求的金融产品,才是好的金融产品。

从余额宝的案例也可以看出货币基金这个品种的特点。货币基金对我们普通投资者来说,适合短期的、小额资金的理财,「余额宝」这个名字是非常贴切的。货币基金申购门槛低,安全性和流动性都不错,用来打理零钱还是很合适的。

在具体挑选货币基金之前,需要先了解一下,货币基金的收益该怎么看?

以余额宝为例,我们百度一下余额宝,就可以看到有关信息。

这些信息包含了以下几个方面的内容。

第一,000198 是余额宝背后货币基金的基金代码。我们国家的基金代码一般都是六位阿拉伯数字组成。

第二,所有货币基金的单位净值都是 1。

第三,货币基金有两个最重要的收益率指标。一个是 7 日年化收益率。7 日年化收益率是计算了货币基金最近 7 天(包含节假日)的收益,再将其折算成年收益率,具体如图 7.1 所示。如图 7.1 中显示的 4.09%,意思就是,将过去 7 天货币基金的收益折算成年收益率为 4.09%。

图 7.1 余额宝 2017 年 6 月 6 日近七日年化收益率

资料来源:天天基金网。

这个收益率并不代表未来一年一定能获得 4.09% 的收益,只能说按照过去 7 天的收益去推算未来一年,我们能获得的收益是 4.09%。

另一个收益率指标是每万份基金单位收益,如图 7.2 所示。前面提到,货币基金的单位净值都是 1 元,如果我们持有 10 000 份货币基金,那对应的基金净值就是 10 000 元。那么,每万份基金单位收益,衡量的就是,假如我们持有 10 000 份货币基金(也就是对应 10 000 元的基金净值),一天能获得多少钱。

图 7.2 余额宝 2017 年 6 月 6 日万份收益率图

资料来源:天天基金网。

货币基金虽然比较安全,但并不意味着完全没有风险。如果货币基金突然面临大额赎回,原本货币基金可以持有到期盈利的券种就只能在亏损的情况下大量抛售,这时候货币基金是有可能亏损的。如 2008 年在美国次贷危机的时候,就有少量的货币基金曾经出现过小幅度亏损。

就目前来看,国内绝大多数货币基金都没有亏损记录,只是收益有高有低。不过为了安全性考虑,建议不要单纯只看 7 日年化收益率和每万份基金单位收益的高低。选择一只成立有一段时间、历史业绩相对稳定的货币基金是更明智的选择。

在选择货币基金的时候,还要考虑货币基金的流动性。有的货币基金赎回 2 小时到账,有的则需要 1 天。也有的货币基金门槛是 1 000 元,有的则只有 1 元。这些都是我们在选择货币基金时需要考虑的因素。

另外,不同渠道购买货币基金,享受到的服务也是不同的。有的银行也提供货币基金,如果有这些银行的银行卡,可以把银行卡与对应银行的货币基金绑定,实现银行卡余额自动理财。有的网上平台的货币基金,还可以用来支付网上购物的消费。股票账户里也有货币基金,如果炒股的时候有闲钱还没用,也可以买成货币基金来获取一定的收益。这些都是投资货币基金所能享受到的服务,而这些服务是否方便、是否适合自己,也是要考虑的。

对货币基金来说,本来收益率就不高,它的优势在于流动性和安全性,所以我们挑选流动性和安全性好的、提供的服务又适合自己的货币基金就好,收益是次要考虑的。

相信看到这里,大家对货币基金已经有了一个初步的认识。简单总结一下,货币基金是一个打理短期资金的好工具,它的收益率并不高,但有不错的流动性和安全性,我们挑选货币基金,更多的是从「方便」这个角度来挑选的,下面就几个生活中的常见场景来介绍怎样挑选一款称心如意的货币基金。

大多数朋友的工资都是发到工资卡上的。有的朋友平时不怎么打理银行卡的余额,工资放在银行卡上,默认是按活期利率来计算收益的,也就是大约 0.35%,这个收益率其实挺低的。

现在许多银行自己也都有类似货币基金的品种,可以跟日常用的银行卡进行绑定,这样当工资打到银行卡上,如果短期不用,余额可以自动划转一部分到货币基金里,实现余额的一个自动打理。

不过也有很多朋友会用银行卡来还房贷或信用卡账单,有的银行如果余额不足,还款会失败,影响我们的信用,所以在关联银行卡和货币基金的时候一定要问清楚是否会影响还款。

货币基金另一个比较有用的地方就是日常消费了。我们在电脑上购物,可以很方便地使用支付宝等工具来支付。其实这些用来支付的资金也可以放在相应的货币基金里,比如说余额宝,支付的时候默认从余额宝中划转。平时不用钱的时候,货币基金就会帮助我们多赚取一部分收益。

再比如说微信钱包,里面也有对应的货币基金产品。现在很多朋友逢年过节都喜欢发微信红包来送祝福,其实用来发红包的钱,和红包收到的钱,都可以放在对应的货币基金里,多获取一部分收益。

像支付宝和微信支付这样的网络支付渠道的应用范围越来越广,除了在线上支付,很多线下渠道也支持各种网络支付方式了。我们去超市购物、去饭店吃饭、去商场买衣服,这些开销的钱也可以放在余额宝这样的货币基金里,支付的时候可以直接从货币基金里往外划转,也非常方便。

上面提到过,大多数货币基金都是通过场外渠道获得的,但是还有一部分比较特殊的货币基金,与股票一样,是在证券交易所里交易的,也就是场内的货币基金。很多朋友都投资过股票或债券,有时候我们的证券账户里有一些资金,但这些资金暂时不打算买股票或债券,可是放在那里闲置也比较浪费,这时,场内的货币基金就可以很好地帮助我们打理这些闲钱了。

截至 2017 年 5 月底,常见的场内货币基金列表如表 7.1 所示。

表 7.1 截至 2017 年 5 月底,常见的场内货币基金列表

资料来源:Choice 金融终端。

要注意的一点是,场内货币基金一般是以一手为单位购买的,一手代表 100 份货币基金,而场内货币基金净值一般在 100 元左右。所以场内货币基金的交易门槛一般在 10 000 元起,比场外货币基金要高一些。

不同货币基金之间差距并不大,同质化比较严重,所以我们只需要寻找用起来方便的就可以了。

一般来说,货币基金都是 T 日买入,T+1 日开始获取收益。不过有两个比较特殊的时间点,需要我们留意。

第一个时间点是「工作日」。T+1 日指的是工作日,不包括节假日。如果我们在申购货币基金的时候,是周五,那 T+1 日就是周六。而周六并不是工作日,就会延迟到下一个周一才开始计算收益。所以要尽量避免在节假日的前一天申购货币基金。

第二个时间点是「下午 3 点」。所有的基金申购都需要注意一个时间点:工作日的下午 3 点。如果在下午 3 点前申购,这笔申购会按照当天下午 3 点的基金情况来申购。如果在 3 点之后申购,这笔申购会按照第二天下午 3 点时的基金情况来申购。简单来说,我们申购基金,会自动按照申购时间后最近的一个「工作日下午 3 点」来申购基金。

申购基金的时间差几分钟,可能会浪费 2~3 天的基金收益。这种浪费其实完全可以避免,只需要记住「避开节假日前一天」和「下午 3 点前操作」即可。

货币基金的申购赎回有一个特点:免手续费。例如我们申购 1 元钱的货币基金,就可以得到 1 份货币基金,申购 10 000 元的货币基金,可以得到 10 000 份货币基金,不会收取申购赎回手续费。

所以货币基金也经常被用来灵活转换。货币基金与货币基金之间的转换问题不大。区别在于货币基金可以跟债券基金或者股票基金进行转换。

一般一家基金公司出品的货币基金可以跟同公司出品的股票基金和债券基金相互转换,转换功能比先赎回再申购速度要快,而且不会多收申购费用,只收取申购费用的差价。

如果要投资的股票基金或债券基金,其基金公司旗下正好有不错的货币基金,我们可以考虑用这种转换功能。不过前提是这些基金值得投资。

现在越来越多的人习惯用信用卡来消费了。其实我们可以灵活运用信用卡的免息期,配合货币基金来实现免息期理财。

这就是货币基金。货币基金的投资特点是:几乎不会亏损,买卖方便,长期收益较低,适合短期零钱打理。

在现实生活中,除了零钱和长期多年不用的钱,有时候我们也会有资金在几个月或是一两年的时间内不用。

一个不错的选择是买银行理财产品。银行理财产品有很多期限可以选择,像 3 个月、6 个月、9 个月等,到期就可以收获本金和利息,其利息大多比货币基金要高,是不错的中期理财的选择。

但是银行理财很多时候有 5 万元的门槛限制,还是不方便。其实这种情况,债券基金就可以帮助到我们了。

债券基金是以债券为主要投资对象的基金,它主要投资的是国债、金融债、企业债等固定收益类金融工具。

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