香港人月入9万的房子,

香港人月入9万的房子

月入十万的高级中产是怎么破产的—一个广泛流传的香港案例
之前看过香港金融危机的一些记录性报道,1998年的亚洲金融危机下对香港普通家庭的影响,其中传播很广的一个例子,这个家庭是香港的一个高级中产家庭,李先生夫妻两人的工作都不错,月入加起来有12万港币一个月,有一套房月供4万港币,有两个小孩。
这个时候其实夫妻俩的生活是不错的,月供只有收入的三分之一,而且夫妻收入高,足够维持不错的生活了。
而在1998年之前香港的房价是一路上涨的,楼市非常繁荣,于是夫妻俩在1997年商量买入第二套房,总价850万港币,付了260万首付,贷款590万港币,月供5万港币,这样两套房加起来月供9万港币,但是买入之后很快金融危机来了,首先影响的经济下行,很快就引发了楼市的大跌,买入的第二套房的市价从850万港币下跌到了420万港币。
但是此时夫妻俩的工作还在,因此还可以继续工作维持9万的月供,但是随着金融危机的蔓延,男方很快在1999年初因为公司倒闭而失业,光靠女方的工资不足以维持9万的月供,但是第二套房又无法卖掉,因为按照420万港币的价格卖出去,也还不清590万的房贷,还要再倒贴大约170万港币。两人根本没有那么多存款。
于是只能把早年买的第一套房卖掉了,但是因为此时房价大跌了,所以即使卖掉第一套房,在还清银行贷款后收益也并没有太多,同时夫妻俩不知道是什么原因(可能是因为第二套房没有装修是毛坯房),并没有住进第二套房,而是在另外再租了个房子,而此时第二套房5万的月供+租房+日常开支,全家现金流仍然是负,全家存款持续减少。
到了2001年女方不幸也因为公司裁员而失业,导致完全无法负担月供和家庭开支,拖欠了房贷,因此两人都被银行宣布破产。

我看完这个例子当时很受震撼,因为除了数字不同以外,感觉和深圳的中产的生活很像,因为深圳也是大把家庭,房贷支出占了很大一部分,而且一家四口两套房,也算不上多么奢侈,怎么就破产了呢?仔细研究了下,觉得这对香港夫妻的例子不具有普遍性,只要正常的做好家庭规划,不仅不会破产,而且两套房子都可以保住,核心还是现金流管理问题。
第一点,这个家庭第二套房贷款590万港币,月供高达5万港币,这个数字我一看直观感觉就是太高了,按照中国大陆的房贷利率,我拿房贷计算器算了下,贷款590万的话,30年期限全部商业贷款,按照二套房上浮10%的利率,月供也就是大约3.4万,如果香港的房贷利率更低,那么3万港币也能搞定,根本到不了5万这么高。
所以如果不是报道的数字错误,那么第二套房高达5万的月供就肯定是夫妻俩选择了15年甚至更短期限的房贷,这样可以节省利息,但是却导致每个月现金支出增加了2万港币,大大降低抗风险的能力。所以贷款选择30年的长时间,选择等额本息,有利于家庭现金流安全。
第二点是夫妻俩买的第二套房居然不能入住或者出租产生收益,可能因为是毛坯房,这看起来是个小问题,但香港房租贵,算下来一个月减少了1-2万的收益。
第三点是夫妻俩储备现金明显不足,按理说这么高的月收入,又工作了这么多年,存够一年收入的现金其实是没问题的,也就是12*12=144万港币。
我是平时是按照 现金存款=一年收入 作为底线来管理家庭储蓄的。比如家庭年收入是30万,那么应该保证至少有30万人民币的存款,以保证不时之需,因为通常来说,收入是大于支出的,有一年的收入作为存款,同时在节衣缩食的情况下意味着可以维持1-2年的家庭支出(所有支出,包括房贷),而在实际情况中,我会维持家庭存款大于这个底线,也就是实际上存款会高于家庭一年的收入,足够家庭2-3年的支出。
我有认识的人,他是按照夫妻双双失业也能够维持三年开支(包括房贷)的金额来计算自己的底线存款金额,说明了风险意识其实大家都是有的,但是这个例子里面,这么高收入的香港家庭,居然没有太多现金存款来支撑非常情况,这也让人难以置信。
最后,我觉得在以上三点都做对的情况下,就算夫妻双双失业,哪怕去做最底层的工作,在香港夫妻俩合计月入两三万港币也是可以的,这也可以带来正向的现金流。实际上这对香港夫妻只要坚持到2003年,香港不仅是经济大为好转,而且楼市也触底反弹一路上涨,一直涨十几年,他们的日子就会很好过了。
当然,最后还是要说,以上都是家庭的财务管理,是微观层面,
从宏观层面,不仅是房价的大涨和大跌,都会给普通家庭带来很大的风险,而且房价太高,一个月入12万的香港家庭,一家四口买了两套房,月供竟然就能占到家庭收入的75%,因此一旦经济形势不好,必然会有现金流不好的家庭出现破产,所以要对房价严厉控制在合理范围内,这里就不展开了。

月入九万,生活过得该可以了,不!该说十分不错,年薪过百万!
香港人一般住最花费,如果不是要求太高,以20000来租住,该可以了,

月薪五万其实在香港来说工资已经是白领级别,已经比很多人都高了,正常香港人的工资也就一万到两万之间,当然不管你在香港拿两万还是五万都是买不起房的,如果只考虑租房又自己回家做家务其实香港的消费也没想的那么高,一家三口自己买菜做饭一餐也就百来块可以了,在外面吃比较贵,平均一个人都七八十,所以五万在香港来说生活水平算比较好的生活水平了!

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副业之路

卖早点月入过万是真的吗,

2022-12-8 6:25:30

副业之路

微整这行业月入多少,

2022-12-8 6:35:30

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