年轻人该不该存钱？ 不赚钱有必要存钱吗
要知道，存钱不是结果而是目的，所有理财都从存钱开始，虽说储蓄不会令你大富大贵，但不储蓄，你一定成不了富翁。
《躺着赚钱》一书的作者张小乘做过一次调查，想看看年轻人都是如何强制自己存钱的。得到的答案还挺多。比如买一样东西前多考虑一天，又比如每个月给自己下一个**书，这个月把信用卡账单限制在 1000 元以内，「一次无消费的禁欲系双休日」。
蛋黄超人见过像发誓减肥一样把微信头像图改成 「不存到 XX 元不换头像」字样的，还见过一拿到钱就转给爸妈或者对象，让他们帮存着的。
关于存钱这事儿吧，克制是一定的，但也不要过度克制降低可承担的生活质量。有个词叫过犹不及，为了存钱仗着年轻不吃不喝，最终造成精神和健康的损失，辛辛苦苦存的钱到头来又交给了医院，大可不必。
你不妨用蛋黄超人之前说的收入分配方式，循序渐进地拥有一笔积蓄。相信你也发现了，无论处于哪个收入范围，蛋黄超人都建议你拿出固定一部分收入，养成储蓄的习惯。
如何培养储蓄的习惯？让我们从一个等式说起：
收入 – 支出 = 储蓄
这个简单的加减法运算，等式得出的值是对的，但传递出的储蓄意识绝对是错的。
在这个等式的概念里，储蓄值全依赖收入和支出的用度来确定，储蓄是一个结果，不是一个目的。打破陈旧的印象，换一种思维方式，将等式变为：
支出 = 收入 – 储蓄
把储蓄当作固定值，把支出当作根据收入的变量和储蓄的固定值而确定的另一个变量，才是正确的理财思维模式。
世界上最早的储蓄银行出现在 1816 年的**费城，这个机构最初的目的，就是为了居民的存款提供一个保存积蓄的安全场所。最初的业务，就是存钱。
对于二十多岁的年轻人来说，储蓄不像炒股，心情犹如坐跳楼机不停地上下蹦跶，它的风险最低。只需要学会技巧，就能让钱活起来。
都说存钱是储蓄的第一步，那接下来把钱放到银行不就行了吗，这还需要什么技巧？
还记得在蛋黄超人之前给大家举了个 400 元存了 30 年的区别吗。朋友们，经过经济市场的打磨，储蓄也被玩出了诸多花样。就连将食物放进冰箱保鲜，都要判断是冷藏好还是冷冻好，把钱放进银行这么重要的事，可别把路走窄了，正如我们要知道把食物放置在哪层，才能延长它的可食用期限。
假设现在，你的账户里有一笔准备储蓄的资金，存多久、怎么存以及存多少，才能获得尽可能最大的收益？希望大家用双十一计算满减那股永不磨灭的精神去同样对待储蓄，满减能让你省钱，储蓄能让你用钱生钱。
存多久
现在银行的储蓄产品门类繁多，按照存款时间和方式，分为活期存款和定期存款。这两个概念我们很熟悉，也非常好理解，活期存款是平时你存在银行卡里，不用和银行打招呼在 ATM 机就能取出的钱。定期存款是你把钱存进银行时，和银行约定了一个取出来的时间，在约定时间之前，银行帮你存着这笔钱，并且承诺你存满了这个时间，就会多给你一笔钱，这笔钱就是利息。
定期存款的存期最短 3 个月，最长 5 年，期限越长利息越高。所以，很多存定期的人直接把存款期限定为 5 年，**喜滋滋地等着拿利息。
可他们没有考虑到，如果这五年中发生了什么事急需用钱，期限未满就取钱将会损失多少。
举个例子，如果你将 10000 元以整存整取定期储蓄形式，存入银行两年，以 2.52% 的两年定期个人人民币存款利率（宁波银行最新利率）计算，两年后得到的利息为 504 元。
但如果你仅仅只是提前一天支取，损失最大的一种状况，是全部存款会按照全部提前支取处理，全部以活期存款利率计算利息。10000 元，以 0.3% 的活期利率计算，所得的利息为 60 元。
504 元 – 60 元 = 444 元。
多么绝望的数字，一日之差，失之千里。
稍微好一点的情况，是进行部分提前支取按活期处理，剩下的钱仍执行原有存款期限利率，或者执行靠档利率操作。比如存期 5 年，你在第 3 年提前支取，剩下的部分还能执行三年期限存款利率。
有时候蛋黄超**理解，不是大家不想算，确实是对数字不敏感，脑袋转不过来。这该怎么办？偷偷告诉你，有一个理财工具叫储蓄存款计算器。
只要选择期限种类，输入存款的金额和存期，就可以省却一切运算公式，直接得到本息合计，简直是理财新人的福音。
如果不想造成太大的收益损失，就需要在存款时间上做一些灵活的处理。例如下面这个蛋黄超人一定要推介给你的十二存单法，又被称为月月存单法。
我们可以每个月都拿出固定金额，存 1 张 1 年期的定期存款，这样一年下来，手里就会有 12 张存款单。
第一年第 1 张存单到期后，要是你还想继续储蓄，就可以将第二年每月固定金额加上第一年的本金和利息，再存 1 年定期。
这样下来，你手头上就会一直有 12 张存单，有急用时就取准备到期的那张存单，其余的保持不变，可以减少很多因为急用整取而造成的利息损失。
12 张存单的循环期限是一年，如果想要获取更高收益，也可以将循环期限拉长至两年或三年，以年份类推，持有 24 张或 36 张存单数。
我国推进利率市场化改革后，实际上国家公布的基准利率只是一个指导利率，银行会以基准利率为标准，自主进行上下浮动。
阿旦得了一大笔年终奖金，月收入已经足够他生活所需，就把钱存了一单定期存款。没想到一段时间后，为抑制通货膨胀平抑市场物价，国家加息了，银行也跟着上调了利率。他满心欢喜地想着，自己存在银行里的钱又多了一些。可到期取款的时候才发现，事情并没有他想象的这么美好。
存了定期存款，国家突然加息，已存的存款会跟着涨吗？答案是不会。定期存款的利率，是在把钱存入银行时，就在和银行签署的协议中约定好的。除非在存款时，存款协议中有明确条款，约定存款利率要根据国家基准利率进行变化。但据蛋黄超人所知，基本没有银行会这么做。
该赚的钱一分都不能放过。为了避免受到利率浮动影响，我们可以将资金拆成若干份，使用 3 个月、6 个月、一年逐渐递增的存期。这种方法叫阶梯储蓄法。
如果你的双眼能放眼未来，能敏锐地抓住加息和降息的周期规律，当嗅到降息的味道，就把存资金的年限定得长一些，那么获得的收益也就更多。
怎么存、存多少
以上玩的是定期存款的时间，也就是「存多久」的问题。与此同时，「怎么存」也很重要，超级英雄单人作战总有优劣势，若能组建一支储蓄的「复仇者联盟」，团队作战，将更容易实现收益最大化。
定期存款除了整存整取，还包括了零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和**存款等方式。组合存储法就是这样一种「复联模式」，它将存本取息和零存整取结合起来。先把储蓄金存入存本取息的储蓄账户，一个月后只取出利息，再开设一个零存整取的储蓄账户，这个账户专门存储每个月的利息。
这样一来，不仅能拿到存本取息的利息，还能用前者的利息，再多赚一笔零存整取的利息。一笔资金打了双份工，实现储蓄「利滚利」。
还有定活两便和**存款这两个大兄弟，看起来规则非常相似，都不用和银行约定具体的存款期限，可以在想取出时直接取出，或者提前**银行便可取出。但是它们的利率和利率算法，却是大相径庭。
定活两便门槛低，适合确保资金能存得住 3 个月以上的年轻人；**存款需要在 5 万元以上（含 5 万）起存，更适合手握大笔资金但又不知道什么时候抄底的炒股大师。
知道了「存多久」「怎么存」，那我们要「存多少」？
蛋黄超人告诉你，金字塔存储法是最优解。将储蓄金额分为四个存单，存单的金额呈金字塔状，比如将 1 万元分为 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元 4 张 1 年期限存单，需要多少取多少，减少了不必要的利息损失。
储蓄也有风险
储蓄方法众多，都不难执行，但仍有几个需要注意的地方，蛋黄超人不能不提醒你。
首先，一定要了解清楚储蓄银行的自动转存和续存业务。根据《储蓄管理条例》规定，自动转存业务需要储户在**立定期存单时，与银行事先约定。如果到期后不及时转存或者续存，逾期部分就会自动转成活期存款，执行活期利率。记住，活期利率可是很低的。
其次，抵御高收益的诱惑。一方面，到银行储蓄时，可能会有人向你推介一些高收益、低风险的保险，结果你买了之后，发现根本就不是那么回事儿。年轻人真正该了解的保险，会遇到的理财型保险误区，我们将在后面为大家介绍。
另一方面，由于通货膨胀会对资金产生影响，所以想规避那些影响的人会开发出一些****、网上钱庄，以高于银行存款利率几倍以上的利率，吸引你去存入资金，变相地非法集资。
切记，正规的金融机构是不会高息揽存的，储蓄本来就是求稳，不要被高息迷惑了双眼，因小失大。
最后，所有的理财都有风险。储蓄的风险低，然而与其他的投资方式一样，同样存在风险。
比如说存款安全。互联网时代下**盗窃比比皆是，不知道点中哪个链接或者填了哪张会员卡，整个人就跟被剥光了似的，从里到外一览无遗。年轻人要自觉保护个人的**安全和财务安全，如果银行卡保管不善、挂失又不及时，或者密码泄露，就会为此付出惨痛的代价。
末了蛋黄超人还得多说一句，有的人不喜欢储蓄，觉得有钱可以为所欲为，没有必要储蓄，或是觉得利息低，算来算去自己也成不了富翁，干脆省了这份心。那可就错了。别小看了这个最基础的理财方式，虽说储蓄不会令你大富大贵，但不储蓄，你一定成不了富翁。
