家庭月入一万如何理财 月入三千怎样理财

厉害了,100万理财,一年收益25万。这位网友坐标杭州,夫妻两人都是互联网,两人纯薪酬部分年收入税前120w。目前实现外卖自由+奶茶+水果自由,很期望35岁能退休。
85 后,35 退休…. 我88年,目前35,他有的我都有 还比他多点,无法退休,因为人有欲望啊!哈哈哈!年化25肯定有运气成份,真要有个本事他们早辞职了。
对此,你怎么看?(图片来自网络,侵权请联系删除)

小夫妻月入一万五该如何理财?

俗话说,“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。我们应该投资于各种金融产品,以达到投资风险多元化,从而达到降低风险的目的。市场上可以用来投资理财的产品有很多,包括基金、股票、黄金、期货、银行理财产品等,如果是月薪一万五的话,像这种情况,我一般推荐基金定投模式,事先设定好了之后,后期基本不用打理,属于懒人理财模式,同时也是我个人认为相对来说风险最小,收益最大化的一种投资模式。我有一个朋友,他不是什么职业理财师,也是同我们一样打工的,月薪大概两万多点,本可以过的很好,可是前两年不知道喝了一口哪来的风,突然热衷投资理财来,当然这也没什么不好,让钱流动起来,以达到钱生钱的目的。可他偏偏热衷于高风险高收益,把绝大部分的钱拿来炒股票,结果一发不可收拾,越陷越深,像赌博上瘾了一样,越亏越补,现在聊天起来,他还说就等每个月发工资,好有钱补仓,陷的太深,拔不出来了。我觉得他是当局者迷,要我说,投资理财本来就是想要生活过的好一点,可他生生过的如此狼狈,已经背离了当初的初衷。人生苦短,还是及时收手,回头是岸,方是正途。像我个人的话,我有四分之一的钱买了定投基金,四分之一的钱拿来炒股,还有四分之一的钱放在余额宝,可以随时取,随时用,另外买了一部分保险,工资卡里留一两千作为日常开销。毕竟不是职业理财的,做的不是很规范,让大家见笑了。最后说一点,市面上的理财产品五花八门,参差不齐,我们要认真筛选,不能投资太多,太多了自己到最后也不记得了,严重影响精力,最后苦心经营,耽误了自己的工作,也没有在投资上赚钱,事与愿违,赔了夫人又折兵。

家庭月入一万如何理财 月入三千怎样理财

1、不要买股票,踩雷风险大。在股指较低时买股指ETF,然后放一年半载,不要去关注。不然你的时间成本划不来。长期来看,大盘是向上的,最终达成10%左右的年收益是大概率时间—-不过做好大波段还是必要的,幸运的是,大波段基本和经济状况相近,一年一次操作就差不多,不会耽误什么时间。没有这个自制力的话,就远离股市吧。2、短期的、流动资金放入余额宝,可以为你产生收益,1万元的流动收益,每月有数十元,10万的话,就有两三百了,一年下来相当于多得一个过节费。3、用好信用卡,但不要刻意刷。一张1万额度的信用卡基本上足够你每个月的花销。这样你就不用频繁地对余额宝进行提取操作。 4、不要参与P2P,血本无归风险大。 5、不要参与民间借贷,即便是好朋友之间。现在很多行业是钱也救不活了,比如小城市的小房地产开发商,他们的命运就是被整合,万不可火中取栗。

4口之家月入4万如何理财最合适?

四口之家,就是有媳妇儿,有两儿女了,月入四万,年收入48万,不知道是不是净收入,没有考虑支出。那就从每年48万的收入去做资产配置了,有妻子有儿子要做一个稳健的理财计划,因为担不起太多风险了,首先基层的保险,当家的第一个要买重疾险,100万保额,一年2万左右保费,因为是家庭主要经济来源,不能有事,有事也要保证家庭经济不受影响,其次是妻子的重疾险或医疗险,100万保额2万左右,辛苦身体容易出问题,必须保障未来有经济实力支出健康问题,其次是孩子的重疾险和储蓄险,小孩子买重疾险很便宜,很划算,投资年限也久,每个小孩100万保额的话,每年1万左右,储蓄险是因为孩子以后要读书,结婚买房这些,提前准备解决后顾之忧,每年各储蓄10万元,15年后就各150万了,这样在保险配置上每年是26万元,是中产家庭必备的,还有22万,可以做一些增值收益性的投资了,每年15万固定收益债券或基金,也可以做基金定投,剩下7万懂投资的做股票,期货和衍生品这类投资,主要是做高收益预期,即使亏了也一点不影响家庭资产配置,可以说非常完美,若干年后,家人衣食无忧!

目前,个人投资理财产品类型比较多,有宝宝类货币基金、大额存单、智能存款、国债、基金、黄金、信托、保险证券理财等,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同,需要选择适合自己风险偏好、目标收益、流动性偏好的产品。例如,比较安全的产品有货币基金、大额存单、智能存款等,但其收益就相对较“低”,而权益类基金风险较大,但是获取超额收益的概率也大。所以,主要看哪个平台的哪种类型理财产品更符合您的需求、风险偏好、流动性以及收益目标!现阶段,平台上有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。如活期产品“三湘银行活期”,提前支取收益3.8%左右,随时存取,当日起息,节假日无限制,任意自然日支取,当日实时到账,无交易日限制,无限额限制,50万以内100%赔付;如定期银行理财产品“振兴智慧存”,年化收益率在4.8%左右,属于银行存款产品,50万以内100%赔付,适合稳健型及以上投资者;还有一些精选的权益类基金产品,适合能够承担一定风险,追求财富保值、增值的投资者。投资有风险,理财需谨慎哦!家庭的收入状况应该有一个基本稳定较好,因此在投资端,风险过大的投资,应该尽量避免。建议林先生从以下几个方面着手家庭的理财,具体包括增加一部分的投资,以及改变家庭的高风险的投资结构等。首先,从投资比例来看,目前银行存款的比重仍然是偏高的,对财富增值的正面作用比较小。而投资上,则显得形式较为单一,且风险偏高。投资了股市,股市好,则投资好;股市差,则投资会亏损,家庭的资产的稳定性较不高。建议是增加稳定型投资的比重,例如配置银行理财产品、有固定收益的基金品种等。像银行理财产品,以常见的稳定型的人民币理财为例,大部分的收益率在4.5%-5.5%左右;而固定收益类的投资,以稳利精选基金为例,收益率3个月对应是7.6%、6个月对应是8.6%。增加投资的话,可按4:6的比例来配置二者,以赚取相对稳定的收益。从降低风险角度考虑,可转40万的股票投资为部分机构投资的方式,转变的方法是配置股票基金或者是市面上的众星拱月mom证券投资计划用来取代直接投资于个股。机构的基金投资,操作更为合理,也能平滑风险,而mom类的证券投资计划,有量化对冲交易策略,让投资有百分之八的固定收益外加潜在的浮动收益,因此风险也较小。如此即能把股市投资的高风险性化解掉一部分,并仍保留获有股市高收益的可能,是一举两得。未来要注意加强一些家庭的生活理财。比如平时较零散的资金管理、开支后的剩余资金等,可放置在余额宝中享受3.2%左右的“活期”利息收益。

4口之家月入4万如何理财最合适?

四口之家,就是有媳妇儿,有两儿女了,月入四万,年收入48万,不知道是不是净收入,没有考虑支出。那就从每年48万的收入去做资产配置了,有妻子有儿子要做一个稳健的理财计划,因为担不起太多风险了,首先基层的保险,当家的第一个要买重疾险,100万保额,一年2万左右保费,因为是家庭主要经济来源,不能有事,有事也要保证家庭经济不受影响,其次是妻子的重疾险或医疗险,100万保额2万左右,辛苦身体容易出问题,必须保障未来有经济实力支出健康问题,其次是孩子的重疾险和储蓄险,小孩子买重疾险很便宜,很划算,投资年限也久,每个小孩100万保额的话,每年1万左右,储蓄险是因为孩子以后要读书,结婚买房这些,提前准备解决后顾之忧,每年各储蓄10万元,15年后就各150万了,这样在保险配置上每年是26万元,是中产家庭必备的,还有22万,可以做一些增值收益性的投资了,每年15万固定收益债券或基金,也可以做基金定投,剩下7万懂投资的做股票,期货和衍生品这类投资,主要是做高收益预期,即使亏了也一点不影响家庭资产配置,可以说非常完美,若干年后,家人衣食无忧!

目前,个人投资理财产品类型比较多,有宝宝类货币基金、大额存单、智能存款、国债、基金、黄金、信托、保险证券理财等,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同,需要选择适合自己风险偏好、目标收益、流动性偏好的产品。例如,比较安全的产品有货币基金、大额存单、智能存款等,但其收益就相对较“低”,而权益类基金风险较大,但是获取超额收益的概率也大。所以,主要看哪个平台的哪种类型理财产品更符合您的需求、风险偏好、流动性以及收益目标!现阶段,平台上有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。如活期产品“三湘银行活期”,提前支取收益3.8%左右,随时存取,当日起息,节假日无限制,任意自然日支取,当日实时到账,无交易日限制,无限额限制,50万以内100%赔付;如定期银行理财产品“振兴智慧存”,年化收益率在4.8%左右,属于银行存款产品,50万以内100%赔付,适合稳健型及以上投资者;还有一些精选的权益类基金产品,适合能够承担一定风险,追求财富保值、增值的投资者。投资有风险,理财需谨慎哦!家庭的收入状况应该有一个基本稳定较好,因此在投资端,风险过大的投资,应该尽量避免。建议林先生从以下几个方面着手家庭的理财,具体包括增加一部分的投资,以及改变家庭的高风险的投资结构等。首先,从投资比例来看,目前银行存款的比重仍然是偏高的,对财富增值的正面作用比较小。而投资上,则显得形式较为单一,且风险偏高。投资了股市,股市好,则投资好;股市差,则投资会亏损,家庭的资产的稳定性较不高。建议是增加稳定型投资的比重,例如配置银行理财产品、有固定收益的基金品种等。像银行理财产品,以常见的稳定型的人民币理财为例,大部分的收益率在4.5%-5.5%左右;而固定收益类的投资,以稳利精选基金为例,收益率3个月对应是7.6%、6个月对应是8.6%。增加投资的话,可按4:6的比例来配置二者,以赚取相对稳定的收益。从降低风险角度考虑,可转40万的股票投资为部分机构投资的方式,转变的方法是配置股票基金或者是市面上的众星拱月mom证券投资计划用来取代直接投资于个股。机构的基金投资,操作更为合理,也能平滑风险,而mom类的证券投资计划,有量化对冲交易策略,让投资有百分之八的固定收益外加潜在的浮动收益,因此风险也较小。如此即能把股市投资的高风险性化解掉一部分,并仍保留获有股市高收益的可能,是一举两得。未来要注意加强一些家庭的生活理财。比如平时较零散的资金管理、开支后的剩余资金等,可放置在余额宝中享受3.2%左右的“活期”利息收益。

手里有一万块如何理财? 家庭月入一万如何理财

存款只能扔余额宝里?想理财却不懂如何入门?

说实话,其实在过去很长的一段时间里,我认为大多数人可能对理财并没有一个完整的概念。但随着互联网的发展,各类信息传播得很迅速,从而也导致人们接触到了更多与理财相关的信息,慢慢的才有一部分人开始真正接触各种理财的观念。

不过话说回来,即使到现在,接受该观念的人仍然是小众,相信我,当你开始阅读这篇文章时,在理财这条道路上,你已经走很多人的前面了。

注意:投资有风险,理财需谨慎!

相当大比例的一部分人,对投资理财充满了戒备和疑惑的心理。这是为什么呢?

我个人觉得,可以主要归结为三点:第一是传统的保守思想根深蒂,认为赚钱不可能那么容易,更相信看得到的东西;第二是国内理财市场环境混乱,给很多投资新人无从下手的感觉,同时也不知道如何挑选好的投资产品;第三则是见识或接触过失败的投资案例,产生了很严重的信任危机,害怕亏损,不敢再进行投资了。

以上这些原因导致很多人一提到「理财」,就会把「添置房产」列位最稳妥的投资方式,国内房地产之前「只涨不跌」的神话也让很多人都抱有这样的一种观念:买房一定是赚的!拼命打工挣钱,省吃俭用攒钱,买一套房子才安稳。正是由于这种观念,使得国内的楼市几度火热,大家普遍还是对投资房产更热衷,以至于现在房价已经涨上了天。

那么,投资房产是属于理财行为么?答案当然是肯定的,但这只是理财方式中的一种而已,而且入门的门槛很高,并不是普通大众所能轻易承受的。同时,我们现在也可以看到,随着调控变得越来越严厉,房产已经不再是一款很好的投资理财产品了。

那么除了房产,我们还可以选择什么理财产品进行投资呢?这就是我今天这节课的重点,实际上,真正的理财方式是多样化的,投资方式也是多样化的。俗话说「工欲善其事,必先利其器」。想要把投资做好,一定要选择靠谱的投资工具。而接下来你要学习的内容也都是围绕此进行展开的。

接下来,我将为大家分三个部分来分别讲解「常见的投资工具都有哪些」、「哪些才是真正适合你的投资工具」以及「如何了解自己的风险投资偏好」。

首先,我们先来看看目前市场上常见的投资工具有哪些。

目前,主流的投资工具包括:股票、债券、可转债、期货、公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险,等等。

我们可以先把它们大致分两类:

第一类叫「基础资产」,比如股票、债券、可转债、期货、期权、贵金属现货、虚拟币等等。

第二类叫「理财产品」,比如公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险等等。

那么,基础资产和理财产品有什么区别呢?

打个比方,「基础资产」就好比是金融市场里的「原料」,「理财产品」可以看成是被烹饪好的「菜」,而厨师呢,就是金融机构。金融机构凭借自己的专业能力,从金融市场里选取他们认为比较优质的「原料」,也就是「基础资产」,用一定的投资策略,加工成一道一道的「菜」,也就是「理财产品」。

举个例子,比如「股票型」公募基金,就是基金公司在股市里选取优质的股票,按照一定的投资策略打包成的理财产品。又比如「银行理财」就是银行在各种固定收益类金融市场里选取优质的产品,打包成的理财产品。

所以,如果你拥有好的「厨艺」,就可以自己在市场上挑选合适的「原材料」,获得诱人的收益。但如果你还不会做饭,瞎做可是很容易出现问题的,这可能导致你购买「原料」的钱被白白浪费,甚至对「做菜」也就是「理财」这件事会产生偏见,很多朋友最初的投资失败正是因为这个原因,所以我才想给大家普及这些投资理财的知识。

可喜的是,烹饪这些原料并不困难,我会在课程的第二个部分挑选出最实用的几种投资工具,分别给大家进行详细的讲解。但本节内容,你需要了解的则是它们的大概特点。

简单了解完常见的投资工具后,那咱们该如何选择适合自己的投资工具呢?选择的主要标准是什么呢?是看收益率吗?换句话说,收益率越高的一定就越适合你吗?

这里要注意了,抛开风险谈收益、抛开概率谈风险,都跟抛开计量谈毒性一样,是耍流氓的行为,市面上很多产品都会强调你的投资收益是多少,但你需要擦亮眼睛,收益的高低很大程度上其实是与风险相挂钩的。在真正的投资中,你应该根据你所能承担的风险程度来挑选适合自己的投资工具。

在投资中,我们大致可以把投资人群分为三类,即「保守谨慎型」,「稳健向上型」和「冒险激进型」。

如果你是个保守谨慎的人,你就需要一些稳赚的投资机会,比如国债、大额存单、债券基金等等;如果你是个稳健向上的人,在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的,那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会;如果你是个冒险激进的人,愿意承担较大的风险来博取更高的收益,那么像股票、虚拟币、黄金等这些波动较大的资产中,或许就会有适合你的造富机会。

当然,如果你对自身投资风格的判断比较模糊也不要紧,这节课程最后的作业会有提示,你只要按照步骤就可以测出是什么类型的投资者了。

同时为了便于大家理解,我再用「稳健型」的投资者来举个例子,毕竟绝大多数人可能都希望能稳稳地多赚一点。

假设你决定投资中国股市,但又不想冒太大的风险,你就会发现投资股票并不适合你,因为挑选股票不但费时费力,还需要具有一定的专业知识,更主要的原因是,个股投资虽然受益更高,但风险同样也很大,而且从时间成本和产出的效果来看,自己做这件事都非常不划算。所以对于绝大部分「稳健型」的人来说,就应该投资「公募基金」让基金经理和他们的投资研究团队来帮你做这件事。

投资界有一句行话,叫「赌赛道,还是赌选手」,个人认为「赌赛道」的获胜概率较大。比如通过基金来投资股市,就是一种典型的「赌赛道」的投资策略。

因为公募基金会投资各个行业,各个类型的很多公司,所以简单来说,很多公募基金可以看成是投资了整个中国的经济。而我始终相信,中国经济整体是增长的,所以你会发现当你把视角拉长了看,股市也是始终在向上走的。投资公募基金就相当于赌中国经济这个大「赛道」。

相比之下,「激进型」的人选择直接炒股票就相当于「赌选手」。现在股市里有超过 3000 只股票,相当于有 3000 多个「选手」让你去选,到底哪个「选手」未来能跑出来,真的很难说。

对于「风险承受力的人群划分」也是我们这次课程第二部分章节设置的重要依据,在日后的课程中我会根据不同投资工具的风险等级来分别介绍,让你可以挑选最适合自己的投资方式进行投资。

那么,我们又如何知道自己是什么类型的投资者呢?

目前几乎所有的金融机构,在你购买他们的产品前,都会提供专业的理财风险等级测评,具体的评价标准略有差异,但是大体上都可以让你对自己的风险承受力有个客观的了解。了解了自己是什么类型的投资者,有哪些适合自己的投资工具之后,就可以开始规划自己的理财投资方案了。

我再来总结一下:

首先,我们了解国内投资理财的现状,其实大部分人还是不知道如何理财的,甚至具有「买房就是理财」的错误观念。好的投资理财方式其实很多,我们应该掌握更多样化的理财工具,毕竟鸡蛋都放到一个篮子里是件很危险的事情;

其次,我为大家简单介绍了下各类理财产品,同时把市面上主流的理财产品进行了分类,即「基础资产」和「理财产品」,想想我在前文的比喻,就像做菜一样,相信随着对课程内容的逐渐加深,大家都可以成为一名好的投资者;

第三部分,我为大家简单介绍了下选择理财产品的依据是什么?我们应该根据自己的风险承受能力来选择适合自己的理财工具,你可以根据金融机构提供的理财风险等级测评来进一步了解自己的风险投资偏好。

最后,在继续接下来的学习前,我还想给所有的学员提五个忠告,请大家牢牢记住:

1、不要妄想一夜暴富,这种贪婪背后的风险不可估量;

2、年化收益 8% 是个警戒线,除非一些新手短期回报稍微高点,不然你得好好做做功课了,否则你的钱可能就开始跟别人姓了;

3、老人和大妈入场多的理财投资产品,请摸摸自己的额头,如果没有发烧那就赶紧撤吧;

4、接下来跟着我一起学好基本的金融理财常识,投资前好好看合同与协议,不要一直听别人说,舌战群儒不止是诸葛亮的技能,也是传销和骗子的基本技能;

5、电视台未必可靠,比如之前央视推荐最终暴雷的「e 租宝」。

这年头真正的财富自由靠的还是自己,理财可以致富,但投资的坑也是无穷多,如果没有极强的研究能力,是很难分辨的,其中所要承担的风险也是最大的。

接下来主要想让大家了解一下,自己到底有多少钱可以用来投资。

我曾经在我们公司随机找了 10 位同事,问他们:「你们知道自己有多少钱可以用来投资吗?」

大部分人根本就没有思考过这个问题,普遍的答案是:如果发现有一笔钱在银行里存的时间长了,就会想,是不是要买点理财产品。我相信大部分人可能都是这么做的,但这么做的问题是根本没有把可以用来生钱的钱给用足。也就是说,你没有把钱生钱的效率达到最优。所以说,先搞清楚自己的哪些钱可以用来投资是很有必要的。

而要想要解决这个问题,你就先要学会规划「现金流」。

学会现金流规划,是现代社会里每个人的必备技能,这个技能可以帮助我们规避风险,让我们的生活更高效,更有品质,也更有条不紊。那么我们该如何规划自己的现金流呢?我在这儿就给你介绍一个简单,实用的方法,保证大家都能马上学会,也为我们学习之后的课程打一个好基础。

首先,在规划现金流之前,我们先来熟悉一个公式:「自由现金流」 等于 「现金收入」 减 「支出」。

下面我来具体解释一下这个公式:

对,这里我强调一下,是「现金收入」,或许有人想问,难道还有「非现金收入」?

的确是有的。比如你买的股票基金赚钱了,但是你暂时不准备卖掉,那这部分赚的钱就不算现金收入,因为未来到底能值多少钱是不确定的。反过来,如果你现在就准备把基金给卖掉,那卖基金得到的钱就算是「现金收入」了。

理解了「现金收入」,再来看看减去的「支出」部分,也就是你的花费,「支出」一般分为两类:

第一类是「必须支出」,这类支出是用来满足你基本生活需求的,也就是每个月无论如何都必须要花出去的钱,最典型的就是衣食住行,比如每个月的伙食费、电话费、交通费、房租或者房贷等等。这里需要注意一点,有些费用不是每个月支出的,比如保险,孩子的学费等等,这些费用需要平摊到每个月再计入到「必须支出」里去。

「支出」里的第二类是「可选支出」,也就是你每个月不花也不会影响到正常生活的费用。最典型的就是娱乐费用,比如玩游戏、唱 K、看电影、旅游以及买奢侈品这样的非必需品的费用等等。

其次,你想要做到有钱可以投资,需要做到的就是让「自由现金流」为正。

我们都知道有个词叫「月光」?月光其实就是自由现金流小于等于零。所以,月光族是没有办法享受投资赚钱的快感的。如果月光族想要通过投资来提高被动收入,从而提高总收入,那么就必须尽快摆脱月光的状态。

如何摆脱呢?有两个方法:一个是「开源」,也就是提高「现金收入」;另一个是「节流」,也就是降低「支出」,而其中我个人认为见效最快、对生活影响相对较小的方法是先降低非必需的「可选支出」。

如果你的自由现金流是正的,接下来要做的就是保证这个现金流起码能持续。

你可能想问了,为啥现金流可能不持续呢?造成现金流中断的可能性有很多种,比如,一旦不幸得了重大疾病,不但会失去收入来源,还可能要承担巨额的医疗费。再比如,如果在背着房贷的时候失业,就有可能面临断供的风险。这些风险几乎不可能百分之百避免。对于这些风险,如果没有正确的应对措施,当风险发生的时候,就很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。

不过,你也不用担心,我们已经有成熟的办法去应对这些风险。对于意外、重大疾病、普通疾病等这些人身风险给家庭财富带来的影响,你可以通过购买相应的保险来应对,关于保险的知识我会在后面的课里详细讲。而对于失业,你可以用预存「应急资金」的方式来预防风险。

在这延伸一个知识点,我们该怎么计算需要多少「应急资金」呢?

我举个例子你就明白了,比如,我们假设失业以后,6 个月之内可以找到新的工作,我们就把 6 个月的「必须支出」定为「应急资金」的金额。说白了就是,就算这 6 个月没有收入,你的基本生活也不会受到影响。如果想过得宽松一点的话,可以把 6 个月的总支出定为「应急资金」的金额。总之,「应急资金」金额的计算原理就是足以覆盖找到工作之前之前所需的所有花费。而且「应急资金」不应该是固定的,应该随着「支出」的变化而变化,个人认为可以每 3 个月根据最新的「支出」数据调节一次比较合适。

预留的这些「应急资金」我们也要充分利用起来,可以存在余额宝这类的货币基金里,方便支付的同时还可以享受货币基金的收益,如果你不懂得如何选择性价比高的货币基金,可以留意我们后面的课程,都会详细讲到。

总而言之,在「自由现金流」为正的情况下,你应该先确保自己已经买了足额的保险,并且把「应急资金」给存够了以后,剩下来的钱才是你可以用来投资的钱。

最后我再来总结下最核心的内容,就是,在开始投资前,你务必按以下五个步骤好好梳理一下你的可投资资产:

第一步,尽可能列出你所有的「支出」,并且分为「必须支出」和「可选支出」两类。

第二步,用「现金收入」减去「支出」得出「自由现金流」。如果计算出来的「自由现金流」是负的,可以从「开源」和「节流」两个方面把「自由现金流」调整为正,而见效最快的方法是降低「可选支出」。

第三步,根据自己的情况,计算需要多少「应急资金」。一般来说,「应急资金」至少应该等于 6 个月的「必须支出」。

第四步,把「应急资金」给存够,并且购买足额的保险。否则,失业风险和人身风险不仅会严重影响你的投资,还会对你的家庭财富造成巨大冲击。

最后,把失业风险和人身风险这两大风险给覆盖住以后,剩下来的就是你可以安心用于投资理财的钱了,你用这些钱去投资,才不会有后顾之忧,才能摆正投资心态。这样才能真正做到「事半功倍

现在你应该明白在投资中,对现金的打理其实就是第一步 「手上有钱才有办法进行理财规划」,也就是想要理财我们要始终保持 「自由现金流」为正。那如何才能做到这点呢?接下来我们就来深入探讨一下这个话题。

前段时间我又重新读了一遍《邻家的百万富翁》这本书,本书的作者寻访了多位富翁,通过大量的事实对比后发现富人之所以成功,是因为他们的思维方式与普通人有很多根本上的差别。比如针对工作,他们更看重工作中的赚钱思路,而非单纯的赚取工资;比如双方积累财富的方式,普通人主要是靠工资,而富人主要是靠资产增值;而其中最基础的就是,真正的富人十分在意 「节俭」这件事情,他们甚至比普通人更珍惜手里的每一笔钱。

干说你可能不信,我给你举下香港首富李嘉诚的例子,比如生活中的他对于自己的衣服和鞋子是什么品牌从不讲究。平时穿的皮鞋中十双有五双都是旧的,甚至有些还会打补丁,因为他认为皮鞋坏了直接扔掉太可惜,补好了照样可以穿。细心的朋友可以去随便在网上翻翻李嘉诚的照片,你会发现他经常会带一只黑色的手表。猜猜看这只他带了 10 多年的手表值多少钱?其实这只是一支 1000 元港币左右的西铁城而已。

无独有偶,台湾著名的企业家王永庆更是把节俭这个品质发挥到极致,他用的肥皂剩下了一小片,还要粘在整块的肥皂上继续使用;每天健身做的毛巾操,那条毛巾用了 27 年都没换过; 对于富人来说东西能用、干净就好,没必要浪费多余的钱财,正是他们可以把这种节俭的习惯融入自己的生活中,所以他们在如节省时间、节省成本上,才会那样的高人一等。

老子曰「俭故能广」。这句话的意思是,人们因为节俭,才能大方。节俭并不是吝啬,它只是为了避免不必要的支出,留出富余的资金以便你进行理财从而尽情地享受生活。

如果现实社会中有人和你说钱是赚出来,不是攒出来的,那么他不是个没有多少储蓄的「穷人」,就是准备把你口袋里的钱骗出来买他们东西的奸商。

理财其实就是一道初中的数学题,有一个疯狂的水池管理员在往水池里注水的同时,下方也在不断的漏水,水池中水的总量就是我们金钱的多寡,而漏水口就是花钱消费的地方,只有当流入的水多余流出的水时,我们的钱才能不断的增长,而今天我准备给大家讲的内容,就是怎么让你水池中的水越留越多。

攒钱老失败怎么办?来试试这 3 个方法。

一、理性消费

「静以修身,俭以养德」,想要攒钱的第一步,你就要先学会控制自己的消费欲望,学会节俭、不浪费,做一个理性的消费者。如何做到呢?

首先,明确法。在每次买东西前,要有明确的目的知道自己需要购买的是什么,如果不是特别需要可以等需要的时候再购买。

很多同学在购买时会受到「贪便宜」的心理影响,认为自己占了便宜,结果买回了一些不是特别需要的东西。最具代表性的例子就是当你准备买件冬天穿的外套时,看到商场在做满 1000-200 的活动,结果又填了 1 件裤子凑单。看似你用更便宜的价格买了两件东西,但其实最初你去商场的目的只是买一个外套而已,从根本上来看你还是屈服于欲望之下。

在购买东西时,你不妨想想看这个东西你是否真正需要,你可以用「想要程度」*你买完后「每月的使用频次」,两个选项最高分都是 5 分,如果相乘分数不足 10,那么就可以不买它。比如说你看到一双很漂亮的高跟鞋,但只有去当伴娘或参加年会的时候才会穿它,这就是完全没必要的。

其次,对比法。任何东西都有其价值,而你只是要学会计算它就好了。

俗话说时间等于金钱,那你知道你一小时值多少钱么?假设你现在月薪 5000 元,每个月扣除双休实际工作为 22 天,即你每天工资 230 元左右。假设最近苹果又出了一款新的手机,你原来的手机其实还能用,但是身边很多人都买了你要买一台么?这时正好赶上双 11,原价 9599 元的手机只要 8999 就能买到了,你会下手么?如果按照上面的例子或许很多朋友会忍不住购买了,毕竟我非常喜欢,同时每天都会用到手机,但是它是否值得,我们其实可以根据计算法算算就可以得知了。

如果按照上面的假设计算,8999 元相当于你白白工作将近 40 天的时间,如果你愿意从你的生命中扣除 40 天换取这部手机,那么它对于你来说就是值得的。

这个方法同样适用在很多看似免费没有成本的事上,就比如说学理财,你可以花费几个月的时间去搜集各种资料,或者看书去免费学习知识,但你也可以花 99 元,每天用不到半个小时的时间,听我给你讲解理财中最重要的内容是什么。产品的内在价值往往要大于它的实际价格,这种思维方式在我们投资股票中也会经常提到,我会在随后的内容中和大家详细分享。

最后则是延迟法。

如果这个东西你真的很想要,不妨放两天看看自己是否仍然对于它如此执着,很多时候我们买东西只是一时冲动。甚至是把它加入到你的愿望清单中,比如坚持学完这门课程,我就给自己买个想要的东西做奖励,既能让你学习更加具有动力,同时还能做到理性消费,是不是会更好呢?

相信活用这 3 个方法,你财富的蓄水池一定会越积越多。那除了理性消费,我们还能如何攒钱呢?

二、学会记账

对于根本无财可理的月光族来说,只有通过记账发现自己生活中可有可无的「鸡肋消费」,才能在今后的消费中有所取舍,并逐渐摘掉月光族的帽子。但是很多同学其实都知道记账对自己有好处,就是坚持不下来,怎么办?接下来我会跟大家分享一下我自己平时是怎么记账的。

很多同学记账倒在了第一个月的路上,由于他们会将生活中的每一笔支持都进行登记,最终繁琐打败了他们。其实记账可以非常简单。

首先你可以活用工具,现在支付宝与微信都有开通账单功能,当你通过他们消费后其实已经自动生成了账单,你其实只要每个月抽 1 天时间稍微分下类就好了。

就比如说我一般会同时使用两种支付工具进行记录,其中微信主要支付一些日常生活的开销,比如说平日买菜、逛超市、或者外卖订单支付等,这里一般都是生活必要性的支出。

而支付宝账号呢,我则会把它当做一个「大额消费」账户使用,比如说和朋友聚餐请客吃饭、买衣服或是外出旅游等。这些消费一般是提升生活品质,但非必要性的消费。

通常情况下,我只看余额的趋势。

只要每个收入周期账户余额的趋势是上升或者持平,就说明我的固定收入和日常支出是处于合理的水平,就可以继续保持我的日常消费习惯,反之则需要调整。每年的「大额消费」根据账户年初余额设置预算,然后严格遵守要求。也就是说,低频次的大额消费做好预算和每笔记账,高频次的小额消费只看趋势和收入的匹配度,这样能省下很多精力。

一旦发现余额趋势下降,入不敷出的时候怎么办?我就先才从低频次的大额消费开始砍,比如一年旅行三次改为一年一次。因为这一类的消费本来在生活中就是偶尔出现的锦上添花,所以降低这些消费的频次,自己的感受影响是最小的。最后再去考虑改掉那些日常高频的消费习惯。因为砍掉一次旅行也许可以省下来几万块,代价也就是节假日里呆家里,但是从日常习惯消费上来省钱,就会影响到每一天的幸福感,一年下来省的钱却和少一次旅行是差不多的,所以我们要有所侧重。

三、存点「小钱」

很多人存钱失败的原因在于他们总是制定一个笼统或很苛刻的指标,最终几次无法按计划存钱后,慢慢的也就放弃存钱这件事情了。

如果你也有上述这个问题,我们不妨把目标化解,先从存点小钱开始。

其实存小钱是个蛮有意思的事情,比如有一种存钱方法叫「365 天存钱法」,假设让你今年直接存 6 万多块,可能很多人都不知道如何下手,但如果让你从现在开始,存 1 元钱,之后的每一天只要比前一天多存一元就好,你还会觉得困难么?

365 存钱法就是第一天存一元,第二天存两元,第三天存三元……这样依次存下去,坚持 365 天即可。当然你也可以打乱存钱的金额顺序,总之只要每天存入 1 至 365 中任意一个数字对应金额的钱,并且保证每天都存而且数额不重复,一年后你就可以存下 66795 元了。

具体操作十分简单,你可以先画一个 365 个格子的表格把 1 到 365 的数字填进去,然后把它放到显眼的地方,每当你存一笔钱后,就在对应的数字上画个叉,具体可以参考文稿中的例图,这样相信你很快就会有一笔自己可以自由支配的小钱了。

当然如果你是学生或者有更高存钱目标的人,也可以再原有基础上除以 10 或者乘以 10,而对应你坚持一年分别可以储蓄下六千多元或者六十多万元。

可能对于有些朋友来说,365 天存钱法有点难度。没关系,你还可以用另一个方法叫「52 周存钱法」,它全名是 52 周阶梯式存钱法,这也是国际上非常流行的一种存钱方式。

这个存钱方法的规则也很简单,一年有 52 周,你在第一周存下 10 元,接下来每周存的钱要比前一周多 10 块也就是 20 元……以此类推,到了一年的最后一周也就是第 52 周的时候,你就要一次性存 520 元。起始金额虽然只有 10 元,一年下来也会有上万元的存款的。

总的来说,「365 天存钱法」对于那些有经济实力却喜欢买买买的人是有效果的,但是对不少人来说,还是有点难度。因此「52 周存钱法」的实用性更强,更适合绝大多数普通人。尤其对于一些收入不多但花钱没节制的人,不妨试着从攒小钱来养成一个储蓄的习惯。其实,这两种阶梯式攒钱法的目的都是强制储蓄,通过这些方法可以把零花钱聚起来,积少成多,让平时随意花费的钱派上更大的用场,比如旅行、理财等等。

以上,三个技巧就是我平时常用「攒钱」方法,希望能对你有所启发,最后我再来总结一下今天所学的知识点:

首先,攒钱就像是蓄水一样,一方面我们要想办法让水进来的更多,另一方面则要减少不必要的开支。那些真正有钱的人都非常在意「节俭」这件事情,因为他们知道每一笔钱在未来都能给他们带来更多的金钱。

如果你之前总是攒不下了钱,我这里有 3 个方法或许可以帮到你:

1、理性消费,消费需要理性告别冲动,我们可以先用明确法判断是否需要,然后用对比法看它是否值得,最后用延迟法筛选出那些我们真正想要的东西。

2、学会记账,从学会使用记账工具开始,通过「日常消费」和「大额消费」两个账户分析,大额消费进行记账,而日常消费关注余额趋势即可。

3、攒点小钱,我介绍了「365 天存钱法」和「52 周存钱法」两种小方法,将目标拆细,其实存钱并不困难。

这一部分是我们理财预备工作的最后一节,我们来聊点有趣又实用的东西。以前老有人说「看新闻联播致富」这个梗,其实是有一定道理的。

一个国家,就好比一个公司。中央政府管理着全国数千万公务员、十多亿人民,难度系数还是挺高的。其中最大的挑战就是:怎样保持信息的准确性,能够让中央政策准确地传递到人们心里,不被误读。这时,新闻联播的重要性就不言而喻了。在中国,大的暴富机会,过去 20 年出现了不下十次,最大的机遇几乎全都和政治格局变化息息相关。

我知道其实很多人可能对政策性文件嗤之以鼻,甚至百般嘲笑。但你知道高层领导到企业调研参观。这些企业老板说的最多一句话是什么吗?就是希望能第一时间了解到国家的红头文件,理解国家的政策规划。是不是很有意思?你曾经认为忽悠人的东西,某些人却视若珍宝。

在国内,国家干任何事情,都是做规划,提前告知的,写在工作报告里。

只看你有没有留心,有没有能力,有没有花心思去解读。比如:国家前两年要去库存,你就要知道是号召人买房子;放开贷款首付比例,就是鼓励去买房;当国家要去产能,你就要知道实业的分化要开始了;当国家要为企业提供直接融资,意思就是喊大家炒股,即便是股灾了,喊着为国接盘,你买了茅台、万科、格力这些民族企业,国家也会为他们兜底,而这些股票,随便哪个都是翻倍的,收益不比房子差。

那么,说到这里,我们到底该怎么看新闻联播,才能挖到最有用的信息呢?

接下来,我就分享一下我看新闻联播的一些经验。对于主题性的国家大事,为配套宣传、推促政策,通常可以分成十个阶段,分别是:「吹风、论证、会商、统战、攻关、标杆、推广、决议、跟踪,和验证。」

我们一个一个说:

先说第一个,吹风阶段。这个阶段可以简要的概括为:领导有个想法。

通常是在某个大新闻中插一段,也可能是单独的 15 到 20 秒。例如首次提出「丝绸之路」,就是在领导人外访新闻中提及的。「吹风阶段」是最好的建仓时机,但是概念股不好捕捉,同时股价不可能立即有反应。所以只适合「对题材有高度把握的职业投资者」低位建立长线仓位。

再说第二个,论证阶段。这个阶段可以简要的概括为:分管领导说「大领导的想法好」。

通常的现象是:对应的领导开始接受专访,或者举办相应的讨论会议。论证阶段股市反应会比较大,一般会以一波乱炒为主,因为无法明确对标。这个阶段适合炒短线,此时已经有仓位的长线投机者,也可以借机做低成本。

再说第三个,会商阶段。

这个阶段可以简要的概括为:大领导把分管领导抓来,问问他们打算怎么搞。这个时候会出现专题会议,会议的级别决定了这个题材的炒作热度与空间。而会议通稿是作为领导层精神的明示,如果之前的选择有误,你就要立刻调仓。也就是说,如果你埋伏对了,就持股待等待一波上涨。不对的话,就立即调仓。

再说第四个,统战阶段。这个阶段可以概括为:社会各界纷纷表示要好好干。此时会出现分系统的讨论,讨论的腔调越奇葩,这说明上面领导越重视,发展空间越大。这时最重要的是坚持,不要被杂音迷惑。

第五个是攻关阶段,是「攻克难关」的「攻关」。这个阶段可以概括为:主管领导站台表态、推进事项。这时会出现:事项负责机构、负责人出台面,并出现集中调研,开协调会等等,各部委、省市负责人也会纷纷表态。此时,题材会再度迎来热炒。

第六个是标杆阶段。这个阶段可以概括为:「谁谁谁做得好!大家要学习他。」这时会出现很具体的企业、人、事的报道,目的是树立标杆。而被报道的个股可能会持续它的热度,但题材整体会下调,为下一波做准备,此时千万不要离场。

第七个是推广阶段。这个阶段可以概括为:大家互相走走,调研学习。新闻上就会出现大批人马互相走动,开碰头会。这一阶段,市场情绪会普遍低迷,空方占据优势。但这只是黎明前的黑暗,不要离场!

第八个是决议阶段。这个阶段可以概括为:主管领导拿出方案,大领导敲定怎么干。如果事项逼格高,会出现连续的大篇幅报道,为决议登场做铺垫,股价也会在这期间强势上升。这一阶段一定要记住:决议出来后,不管多利好,都要盯紧了,随时获利了结。而且此时此刻绝对不是入场的好时候。

第九个是跟踪阶段。这个阶段可以概括为:时不时报道一下这件事做到哪了。通常会出现临时的工作会议或者领导视察。这期间股价基本呈呈现获利了结后的向下调整,跟踪类的新闻可以刺激短时上涨,但难以为继。这一阶段如果参与,也只适合老手来短炒。

最后一个是验证阶段。这一阶段可以概括为:一年两年后干得怎么样。通常是决议的周年前后才有此类新闻,这期间会刺激股价中线上涨,尤其是「充分回调的龙头股」,如果你熟悉此类题材,也可以提前布局。

总得来说,新闻上公开发布的国家政策或许你不一定认同,但是投入的资本确是真金白银,好好研究,就算吃不到肉,喝点汤也足够你发家致富了。

前面几讲,我们讲了投资之前的准备工作,接下来我们就进入到一个全新的,也是最重要的实操部分。接下来我会根据大家不同的风险承受能力,分别聊聊各风险等级所对应的投资品。

我为什么要特别根据风险等级来划分呢?

风险,是所有投资里最常出现的词。风险很好理解,就是指「发生损失的可能性」。用投资的专业术语来说,风险就是可能影响一项投资的期终价值的不确定性。

我在前面说过,抛开风险谈收益、抛开概率谈风险,都跟抛开计量谈毒性一样,是耍流氓的行为。

大家都知道这个道理:高风险、高收益,你想要获得多少收益就得承担多少风险。但是总免不了有人会被高收益蒙蔽了双眼,而忽视了高风险,被贪婪超越了理智。

比如,我们生活中有些朋友是很努力的工作,但是对理财一窍不通,完全靠着自己的收入养活自己。钱越攒越多。

而有些人恰恰相反,很有理财意识,炒股,买基金,买 P2P 都玩得很 6,但是结果,可能是一波操作猛如虎,反而成为二百五,财越理越少。

近几年,各媒体都在宣传投资理财的重要性,国人的理财意识渐渐苏醒,但是很多理财背后的风险大家还没意识到。

就说曾经风靡一时的 P2P 吧,它的本质是民间借贷,到 P2P 平台借贷的是大部分是资质不怎么好的个人和平台,没有足够的抵押物,而且在 P2P 上贷款都是年利率 15% 以上,导致很多借款人还不起债,只能成为坏债。

据我所知,就有人利用 P2P 平台的管理水平较低,风控有漏洞的特点,从偏远农村收购身份证去各个平台骗贷。

而且有部分平台从一开始就想着卷钱跑路,根本没想着好好经营。这样就导致了各 P2P 平台接连爆雷,不断有单个投资者亏损几十上百万的新闻爆出来。

所以说,在开始一项投资前,如果你能很好地识别风险,或许就能避免这些不必要的损失。

市场上各类金融产品都有相应的风险收益特征,在作出投资决策前,我们应该充分了解投资各类资产可能承受的最大损失。

我把市场上主要的投资品种做成了一个表格,放在这一讲的详情页里。希望大家可以看看。会对各类理财产品的风险有一个更直观的认识。

点击下图,可以查看完整放大版;

我简单讲解一下:什么样的人适合投资什么样的理财产品。

如果你是个保守谨慎的人,你就需要一些稳赚的投资机会,比如国债、大额存单、债券基金、货币基金等等。

举个例子:相信大家对「余额宝」都不陌生吧?保守型的朋友可以把「余额宝」收益作为一条活期产品的最高基准线,因为这款产品风险非常非常低。

接着,你就可以用余额宝为基准来判断其他产品是否值得尝试。

比如说余额宝现在年化是 3%,那其他宣称活期的产品,理论上来说收益率不会相差太大,如果相差较大,比如 5% 以上的活期,那么一定在体验上也做不到相同,可能需要一两天的时间才能提现,也就是说,没有余额宝那么灵活的产品是可以做到高一些的收益率的。

这里需要提醒大家一点:似乎保守型的人对「保本保息」尤为关注,但请所有人都要记住,按照现在的监管思路,任何理财产品都不得承诺保本保息,包括银行的各类理财产品。

如果你是个稳健向上的人,在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的,那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会。

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