月入多少钱才能开支 月入3000如何分配日常开支

一个普通居民家庭的月收入应该在7000至10,000之间。
生活最基本,开销一个月也要¥3000元。
孩子的学费大约要1-2万元。
零星开销人情来往¥10000元。
一个普通家庭一年也攒不了多少钱,如果没有房贷,幸福指数还是挺高的,买了房子一个月贷款至少也要¥3000元,这收入真得勒紧裤腰带过日子。

月入多少钱才能开支 月入3000如何分配日常开支

月收入一万的你,月底可以攒多少钱? 月入多少钱才能开支

如果做好规划预算和建立愿望清单,月光族到储蓄率超过 60% 非常轻松。

我身边的朋友常常用「自律」来评价我,尤其是在消费和理财方面。但是实际上我并不是一开始就能做好这些,我也是从消费大手大脚一点点转变过来的。大学时期住宿舍、吃食堂,当时的开销居然比如今在欧洲工作生活还要高。

很多人排斥规划预算,觉得制订了预算会束手束脚,还时常会超支。但是我认为预算不是一个牢笼,而是一个时钟,它会告诉我们当前时间和剩余时间,帮我们判断自己离目标还有多远,量化整个消费过程。

假如要参加一场非常重要的考试,到了考场你却发现自己没戴手表,现场也没有钟表,监考老师也不告诉你时间进度,你当时会是什么心情?正当你心急如焚的时候,后桌一位同学递给你一块手表,你是什么心情?体会这种心情,这才是对预算应有的感觉。

真正让你束手束脚的不是预算,而是生活本身。现实与目标的差距即使没有预算,依然存在。但是就如同前面的举例,甭管考试多么困难,你都希望自己随身携带一块表。因为有了准确的时间,你才有可能在这场困难重重的考试中获得自由的空间。

有限的预算会促使我们优先考虑最需要、最重要的东西,而不是满足即时快感。当资源有限的时候,我们才会认真考虑到底什么是必需的。因为预算有限,我们会更多地考虑已有物品的更多用途,让每笔消费产生的幸福感更持久。

确定预算的目标并不难,预算目标 = 收入-储蓄目标。但是在具体规划预算和执行预算计划的过程中还有不少值得注意的细节。

规划预算并不是我们天生就会的技能,也不是拍脑袋想出来的。在规划预算时我也失败过多次,而下面这几条原则和标准都是我从失败中总结出来的。

• 全覆盖。我们的每一笔开销都应该被放到预算中,如果有预算监控不到的位置,基本等于没有预算。 • 无重叠。出于不同的目的,我们可能会设置不同的预算分类,比如餐饮预算、消费预算,不同分类之间尽量没有重叠部分,以便提高统计效率和确保参考价值。如果我有三个预算,但是两个预算有重叠项目,预算的很多参考指标就失去了意义,我会在后文详细介绍。

好预算的标准:

• 目标导向。预算是为理财乃至生活目标服务的,不要把目光局限于预算本身。就本专栏的内容来说,预算是为了帮我们实现高效储蓄。 • 考虑意外。预算超支和出现意外大笔开支都是正常现象,我们需要一个完整的体系帮我们处理这类问题。如果一个预算总是能够被完美执行,这个预算很可能就有问题。 • 长线思维。每月预算的本质是年度开支/12,甚至是 5 年开支/60,而不是简单的每月开支。因为很多开支是按年重复的,比如保险费、学费、旅行费,若只看每月开支,我们很容易受到局限。

这里我要强调一下「全覆盖」这个原则。

如果我们只说「预算」两个字,很多人想到的是每个月的日常开支,如这个月吃饭花了多少钱、坐车花了多少钱等。而当我们把过多的注意力集中在日常开支时,就非常容易忽视那些没有每月重复的开支,比如旅行费用、保险费用、培训费用、送礼费用等,而这些开支往往要在我们每年总开支中占一半的比例。根据我的不完全观察,规划预算时没有考虑这些大笔非规律开支,是最后预算失败的最大原因。

为了解决这个问题,我建议大家以年度规划预算,即年度预算。年度预算包括我们的一年中的每一笔开销,即使是意外开支。以年度规划预算,把每一笔开支都规划到年度预算中,是会预算与不会预算的分水岭。

说到预算不能不提记账,记账和预算一般是放在一起考虑的。如果没有预算,账本中的数字最多只能发挥三成功力。「我记账了依然每个月该花多少还是多少」,主要原因就是缺少预算。但是没有记账作为数据基础,预算就是空中楼阁,拍脑袋想出来的数字都是不可靠的。没有记账习惯的人,估算开支的时候,常常会习惯性地忽视很多重要的细节,比如:

• 单笔很小、总量很大的琐碎开支。 • 手机、电脑、家电等大件商品的开支。 • 旅游、娱乐、聚会等不定期的开支。 • 意外导致的开支。

想要规划预算,要先开始记账,并记住「全覆盖」原则。良好的预算需要以至少一年的账目作为基础。当然,过去没有记账习惯的朋友,也不是不能做预算。可以同步开始记账和做预算,在实践中不断调整,这也是一个非常好的学习过程。

我个人认为预算没有必要过细,不用设置购物预算、交通预算、餐饮预算等太多分类,如果这项超支,那项又没用完,到头来又是一大堆问题。

我们回到目标导向的原则上,预算的目的是什么?为的是控制开支,实现高效储蓄。所以,如果是个人记账,分三类基本足够——餐饮日常、居家日常和购物消费。同时要注意之前的两个原则——全覆盖、无重叠。

• 餐饮日常,对应食品、日常用品等开支,我把能在超市里直接买到的东西归到这一类。 • 居家日常,对应房租、水电费和其他生活必需开支,也包括保险、办事费用等。 • 购物消费,对应购物开支,如果你不知道一笔开支应该记在哪里,也可以放在购物消费中。

这三类消费各自都有很明确的特点,对比如图 3.2 所示。

餐饮日常的开支与时间,在理想情况下每月预算的使用情况和时间进度是同步的。

居家日常的每个月开支相对稳定,而且大部分费用是在月初或月末支付的。居家日常开支的压缩相对较难,但是一旦压缩了常常会带来飞跃性的成果。不过我个人并不建议大家为了省钱换车、换房子,毕竟我们的生活不是只有理财,更重要的是做好平衡。

购物消费开支则常常是跳跃性的,尤其是当购物单价比较高的时候。建议控制消费进度不要超过时间进度,大件商品开支、意外开支除外,具体的处理方法会在后文介绍。

相比于设置预算的分类,设置每项预算的具体额度要困难得多。每个人的情况都不一样,这里我也只能重复前文的介绍——规划预算最好有超过一年记账记录的支持,且以年度规划预算,而月度预算 = 年度预算/12。

除了这种分类方法以外,也有基于必需开支和非必需开支等其他的分类方法,如日本 Kakebo(簿记)预算方法所建议的:

• 必需开支,如房租、水电费。 • 可选开支,如外出就餐的费用。 • 娱乐休闲,如买书、看电影的费用。 • 其他消费,除了上面以外的其他所有。

关于预算的分类,我们可以根据自己的需求进行选择和调整。

家庭预算与个人预算稍有区别,我建议可以这样划分:

• 共同餐饮日常。 • 共同居家日常。 • 男方开支(购物消费)。 • 女方开支(购物消费)。

两个人一起花的钱,要么归入餐饮日常,要么归入居家日常。大件消费可以摊销,计入居家日常中,摊销原则后面会细说。

而单独一方花的钱,不论具体的开支分类,都直接计入自己一方的独立预算中,意外消费也是一样的原则。

可能有人会对这样的划分表示反对,觉得夫妻之间账目算得太清楚影响家庭和睦。我的看法正相反,真正影响和睦的不是账本上的数据,而是猜忌,是夫妻互相觉得对方花得多,自己花得少,然后陷入了无休止的争吵。

有了明确清楚的统计数字以后,夫妻可以一起看看账本上的数据,有问题解决问题。因此我再次强调,真正让你束手束脚的不是预算,而是生活本身。别让预算为你的焦虑「背锅」。

规划和跟踪预算离不开记账软件的支持

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