随着央行降准降息以后，过完年后LPR首次下调至4%以下，货币市场整体处于宽松的状态。那么，随着经济市场的宽松，2024年创业到底选择创还是不创？创业环境到底如何呢？什么才是创业的好环境？现在每个地方都在鼓励创业，银行恨不得天天追着想给你钱。问题是，怎么才能让大家放心创业呢？其实，通过破产程序，重建变得容易的话，对创业激励也能带来正面的效果。
我们都知道，大部分中小微企业，包括个体工商户，很多都没有充分的不动产担保。所以，一般经营者自己的资产成为保证的对象是普遍现状。
因此，个人破产法从中小企业金融的关联来看，比起企业破产法起的作用也就更大。
为什么这么说呢？比如，在每个州的免责范围不同的美国，从对消费者金融和住宅贷款的影响这一角度来看，
居住在免责范围最大的州的家庭比居住在最小州的家庭被拒绝贷款的比例要高5.5%左右，利息要高出2.8%。
另外，贷款人对居住在免责范围较大的州的富裕阶层的需求是积极应对的，
而对同一地区资产较少的阶层的融资则有抑制的倾向。
另一方面，在免责范围较大的州居住的家庭和对申请融资的拒绝率没有明显的关系。
即使有信用评分，也看不到免责范围和拒绝率的关系。
刚讲的这些对中小企业金融的影响为焦点的先行研究，到目前为止并不多，这还是一个未开拓的领域。
如果直观上考虑的话，和消费者金融和抵押贷款的OK一样，免责范围越大，需求方就越多，
但是贷款方呢，可以预想对应风险的扩大方式，会以提高利息来对抗，这样很容易陷入信用分配恶化的恶性循环。
所以，个人破产法一方面可能会使中小企业的信用分配恶化。
另一方面，如果将其作为对债务人的保障来看待的话，就可以更容易使之再生，
从这个意义上来说，更能够从正面激励创业者。
还有一个就是免责范围的界定。其实，不同的差异也会对个体经营率带来很大的影响。
比如，从破产申请到被免除责任为止的期间的长度越短，越是对免责宽容的国家，
个体经营率越高，其作用比GDP增长率和股价等宏观经济因素都重要。
我们一直在讲营商环境，其实，破产免责的范围和时间才是解决问题的最关键。
